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Concentración bancaria: Unicaja y Liberbank crean el quinto mayor banco de España
La concentración bancaria en España sigue su curso con la reciente aprobación de la fusión de Unicaja Banco y Liberbank, cuyo resultado será una entidad que ocupará el quinto puesto en el ranking de bancos más grandes de nuestro país.
El nuevo banco tendrá un volumen de activos de unos 110.000 millones de euros, con una aportación de 63.000 por parte de Unicaja y 45.800 de Liberbank.
Lo que parecía haber terminado en tragedia con la ruptura del consejo entre Unicaja y Liberbank el pasado 19 de diciembre por las diferentes sensibilidades existentes entre los administradores, ha terminado en final feliz con un visto bueno remitido a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV).
Unicaja, el banco que absorbe, dispone de 6.200 empleados y 1.000 oficinas, mientras que Liberbank abarca 3.700 trabajadores y alrededor de 580 sucursales.
La sede social del nuevo banco se ubicará en Málaga, domicilio de Unicaja, que además de en Andalucía presenta una huella más relevante que en Castilla y León. Al margen de en esa ciudad andaluza, habrá centros operativos en Madrid y en Oviedo, fundamental para el negocio de Liberbank (originada por la confluencia de Cajastur-Banco CCM y las cajas cántabra y extremeña).
La marca del grupo será en principio Unicaja Banco, si bien el nombre comercial de Liberbank se preservará en sus territorios tradicionales.
A excepción de en Cáceres y Ciudad Real, ambos bancos no se solapan geográficamente, pero aun así el coste de fusión del futuro banco formado por la unión de Unicaja y Liberbank será de 540 millones de euros, de los que el 70%, 378 millones, irá destinado al cierre de oficinas y reducción de plantillas.
El futuro Unicaja Banco no estará presente en Baleares ni en Canarias y, además de ser el quinto mayor banco de España, será el sexto en términos de crédito bruto a los clientes.
La transacción permitirá a la entidad combinada ganar tamaño relativo de cara a afrontar de la mejor manera posible los desafíos a los que se enfrenta el sector, incluyendo los que se derivan del entorno económico, los actuales niveles de tipos de interés, así como el continuo proceso de transformación y digitalización. Está previsto que la entidad combinada cuente con ahorros recurrentes de costes de aproximadamente 192 millones de euros anuales (de forma plena a partir de 2023), lo que permitirá mejorar significativamente la ratio de eficiencia en 11 puntos porcentuales.
Con esta operación se da un paso más en el proceso de concentración bancaria iniciado hace años y que en 2020 y 2021 experimentará grandes avances con la absorción de Bankia por CaixaBank.
8 enero, 2021
Hartazgo de los clientes del BBVA por la «estafa» de las comisiones
Llega diciembre y con él, el cobro de comisiones, intereses y gastos abusivos que realiza el BBVA a sus clientes. Lo sé porque cada semestre tres de los posts más leídos de este blog, en los que relato el acontecimiento, se llenan de comentarios de clientes del banco, cada vez con más hartazgo, denunciando lo que perciben como una «estafa» por parte de una de las entidades con mayor prestigio de España.
En este periodo se suma, además, la terrible circunstancia de la pandemia, que ha provocado pérdida de empleos, Expedientes de Regulación Temporal de Empleo, retrasos en los pagos del SEPE, por lo que para muchas personas es complicado conseguir el ingreso mínimo de 600 euros al mes que exige el banco para no hacer estos cobros.
El hartazgo es tal que incluso clientes con personalidad jurídica, como asociaciones sin ánimo de lucro, han anunciado que cerrarán sus cuentas.
Estafa BBVA 4
Por si esto fuera poco, desde el banco han anunciado ya un endurecimiento de los requisitos: Para los mayores de 29 años, el importe mínimo de la nómina domiciliada pasa a ser de 600 a 800 euros mensuales, además de la exigencia de tener al menos cinco recibos domiciliados, o utilizar al menos 7 veces la tarjeta de crédito (se modifica la definición de tarjeta activa eliminando las disposiciones en efectivo en cajeros automáticos y las compras con tarjeta de débito) durante 4 meses.
Un ‘truco’ para evitar esto es hacer que alguien de confianza transfiera esa cantidad mínima a la cuenta todos los meses y luego devolvérsela, aunque lo más honesto y lo que más beneficiaría en conjunto a la reputación de la banca y la confianza de los clientes en ella sería una regulación para prohibir este tipo de prácticas, así como la aceptación y la predisposición de las entidades bancarias a mostrar un rostro más humano al menos con quienes más lo necesitan.
Mientras tanto, los pasos a seguir son: realizar una reclamación al Defensor del Cliente y, una vez obtenida la respuesta (negativa) del BBVA, acudir directamente al Banco de España con toda la documentación para que sea este organismo el que resuelva.
22 diciembre, 2020
Confianza de CaixaBank en la nueva entidad que saldrá de la fusión
La Junta General Extraordinaria de Accionistas de CaixaBank aprobó el pasado 3 de diciembre la operación de fusión por absorción del grupo financiero Bankia consiguiendo apoyo mayoritario y con un discurso de plena confianza en que el proceso «dará lugar a una entidad más sólida, más eficiente y más rentable«, en palabras del presidente del banco catalán, Jordi Gual.
Con la aprobación del proyecto de fusión por parte de los accionistas, se prevé que la fusión se materialice durante el primer trimestre del 2021 -siempre sujeto a que se obtengan las autorizaciones regulatorias y administrativas correspondientes- y que la integración operativa entre las dos entidades se ejecute antes de finalizar 2021.
Tras la integración, además de los actuales consejeros de CaixaBank, formarán también parte del Consejo de Administración José Ignacio Goirigolzarri Tellaeche, Joaquín Ayuso García, Francisco Javier Campo García, Eva Castillo Sanz, Teresa Santero Quintillá y Fernando Maria Costa Duarte Ulrich.
Confianza en la absorción
El presidente de CaixaBank, según informa la entidad en su propia página web, mostró su confianza en el éxito de esta operación y señaló que “Tanto la Caixa como CaixaBank tienen una larga historia de integraciones -la de Bankia será la número 85- y estoy seguro de que se convertirá en un hito histórico cuando, con la perspectiva de los años, constatemos el éxito de la operación”.
Bankia no solo aporta una gran base de clientes sino que, además, permitirá a CaixaBank seguir equilibrando la presencia en todo el territorio. Bankia es una entidad muy bien capitalizada y con unas raíces, en el mundo de las cajas de ahorros, que comparte con CaixaBank.
Por su parte, el consejero delegado de CaixaBank, Gonzalo Gortázar, explicó la ecuación de canje aprobada por los Consejos de Administración de ambas entidades y que contempla el canje de acciones de Bankia por acciones ordinarias de nueva emisión de CaixaBank. En concreto, por cada acción de Bankia, CaixaBank ofrece 0,6845 acciones nuevas y ello no implicará desembolsos por parte de ninguno de los accionistas.
Gonzalo Gortázar también expuso que la fusión aportará ahorros de costes y también ofrece un enorme potencial de sinergias de ingresos. Respecto a los ahorros de costes, estos se generarían tanto por racionalización de gastos generales como por la posibilidad de operar la entidad resultante con una estructura menor a la suma de las dos entidades. Dichos ahorros se estiman en torno a 770 millones de euros.
9 diciembre, 2020
IESE Business School y CaixaBank analizan la élite de las startups
IESE Business School y CaixaBank han publicado las conclusiones del primer estudio del “Observatorio DayOne de startups en Iberia”, iniciativa lanzada por la entidad catalana a través de su división especializada para empresas de tecnología, innovación y sus inversores, DayOne. El objetivo de este proyecto es analizar y divulgar información, las necesidades y las tendencias relacionadas del tejido emprendedor en España y Portugal.
CaixaBank ha impulsado el análisis de los perfiles de la nueva generación de startups en España y Portugal a partir de los datos de las 993 empresas que han participado en la edición 2020 de los Premios EmprendedorXXI.
Hay que señalar que, si bien son de reciente creación (con menos de dos años en el mercado), se trata de empresas pioneras y punteras en sus diferentes campos.
Éxito y crecimiento
El informe elaborado por el IESE, que, según señala CaixaBank en su página web, se actualizará anualmente para tener una visión más global del colectivo, señala que tres de cada cinco de estas startups de España y Portugal crecen a tres dígitos, con un incremento medio entre 2018-2019 del 196%. Conjuntamente, todas ellas generan casi 7.000 puestos de trabajo y su propuesta se basa en un producto o servicio nuevo y un modelo de negocio innovador.
El perfil habitual del emprendedor es una persona con formación superior, experiencia laboral y visión internacional. De hecho, seis de cada siete fundadores tienen un grado universitario o superior y uno de cada cuatro ha lanzado más de tres startups antes del proyecto actual. El 27% del total de fundadores son mujeres y se ha incrementado el número de equipos solo formados por mujeres, pasando del 9% en 2019 a un 12% en la actualidad.
El mayor porcentaje de mujeres se concentra en las empresas relacionadas con el sector del healthcare y la educación. Además, la atracción de talento se convierte en un elemento crítico para poder seguir impulsando el progreso de estas empresas.
Pese a su reciente lanzamiento, casi la mitad de estas compañías ya vende a nivel internacional, lo que también supone un incremento de la experiencia internacional respecto a los datos de años anteriores, cuando solo lo hacían un 37%. Además, el 56% de las empresas que realizan operaciones en mercados exteriores lo hacen online, y solo un 40% están dirigidas al mercado europeo, lo que significa que sus ventas están geográficamente más diversificadas.
En total, las empresas analizadas han conseguido más de 700 millones de euros en financiación desde su fundación, de los que casi 500 millones son de capital. Las startups de Cataluña, Madrid y la Comunidad Valenciana son las que han levantado un mayor volumen de financiación. Por su parte, un total de 272 empresas han realizado su última ronda de financiación entre 2018 y 2019 por un importe total cercano a los 77 millones de euros y con un tique medio de 258.000 euros.
6 noviembre, 2020
Buenos tiempos para las fintech en España
Todo apunta a que vienen buenos tiempos para el sector fintech en España. Según el presidente de la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI), Rodrigo García de la Cruz, » el sandbox español permitirá generar 5.000 empleos en los próximos dos años y atraer 1.000 millones de euros de inversión«.
Buenos tiempos para la competitividad
Para AEFI, la creación del sandbox «también favorecerá la competitividad y el desarrollo tecnológico, aunque un retraso del proyecto podría hacer perder esa oportunidad a España, abriendo la puerta otros proyectos como el portugués o el italiano que podrían adelantarnos por la derecha».
En este sentido, en nuestro país todos los actores de este ecosistema fintech han trabajado duramente por la innovación financiera, siguiendo el ejemplo de Reino Unido, y esto permite que España se encuentre en una posición privilegiada en el continente europeo con respecto al resto.
Para mantenerla, desde AEFI piden que «España no pierda más tiempo y aligere la actual tramitación parlamentaria para sacar el proyecto lo antes posible», puesto que ya hay proyectos de otros países pujando por entrar al sandbox español.
Fintech, sector líder en la recuperación
Para García de la Cruz, «las empresas del ámbito financiero, ligadas al entorno tecnológico, en el sentido más amplio de la palabra, pueden y deben convertirse en la palanca sobre la que puede apoyarse la industria para salir de la crisis, lo antes posible y más fortalecidos».
Y es que las fintech, que no tienen por qué verse afectadas por un estado de alarma o un parón, permiten «el acceso inmediato a dinero y financiación, agilización de transacciones y la atención telemática al cliente, la firma de contratos, gracias a las empresas LegalTech y RegTech, así como la protección de bienes, viajes o salud, de la mano del insurtech«.
Captación de capital
Las fintech atraviesan buenos tiempos también en cuanto a captación de capital, según las cifras del Observatorio de startups de la Fundación Innovación Bankinter, pues 184 de los 678 millones de euros invertidos en empresas jóvenes se los han llevado startups del sector.
En el tercer trimestre del año, fintech como Bnext o Lana han ascendido al ranking de las diez mayores operaciones de startup, con banca tradicional como Bankia, Banco Sabadell, etc. entre los inversores.
28 octubre, 2020
Paquete de servicios gratis de CaixaBank
Hace unos días publicaba en este blog que Facua alertaba de la subida de las comisiones en CaixaBank… La entidad catalana ha presentado un nuevo paquete de servicios gratis «todo incluido», que ha entrado en vigor el 1 de octubre.
La nueva propuesta comercial de CaixaBank se llama Día a Día y agrupa los servicios más habituales de banca de particulares en un paquete único y gratuito para los clientes vinculados.
Requisitos para el servicio gratuito
El paquete Día a Día será gratuito para clientes vinculados de CaixaBank, es decir, clientes y titulares que tengan domiciliada la nómina (a partir de 600 euros al mes o 600 euros anuales) o la pensión (con un mínimo de 300 euros al mes).
En caso de no tener domiciliada ni la nómina ni la pensión, también se consideran “clientes vinculados” a aquellos que suman un saldo total superior a 20.000 euros en uno o varios productos (fondos de inversión, carteras de fondos, carteras gestionadas, estructurados, seguros de ahorro y planes de pensiones individuales).
Los clientes vinculados pueden disponer del paquete básico de servicios totalmente gratis si, además de mantenerse como tales, cumplen una de estas dos condiciones: tener tres o más recibos domiciliados al trimestre o efectuar tres o más compras al trimestre con una tarjeta de crédito de CaixaBank Payments&Consumer.
Si no pueden cumplir estos requisitos, el cliente tendrá acceso al paquete de servicios con una cuota que varía entre los 15 euros al trimestre (para clientes vinculados, pero que no cumplen los requisitos de recibos o compras mínimas) y 60 euros al trimestre (para clientes sin ningún tipo de vinculación).
Qué contiene el paquete
Con “Día a Día”, el cliente vinculado y su familia tendrán de forma gratuita la operativa y servicios habituales, además de un número de depósitos ilimitados y de tarjetas de crédito cumpliendo solo unos requisitos básicos de vinculación y de titularidad.
En concreto, incluye los siguientes servicios: mantenimiento y administración de cuentas corrientes en euros; todas las transferencias SEPA estándar en euros que se envíen o reciban, en toda la Unión Europea; emisión y mantenimiento de tarjetas de crédito estándar y Visa & Pay emitidas por CaixaBank Payments&Consumer; certificados solicitados por CaixaBankNow; uso de CaixaBankNow y de toda la red de cajeros automáticos de CaixaBank; negociación y compensación de cheques, en euros, domiciliados en una entidad financiera en España.
Según indica la propia entidad en su web, las cuentas de imaginBank, la Cuenta Social, las cuentas HolaBank, la Cuenta de Pago Básica, entre otras, quedan excluidas del programa Día a Día.
21 octubre, 2020
Chequeas, la aplicación argentina para detectar cheques rechazados
Estos días he estado viendo en la prensa latinoamericana una aplicación argentina llamada Chequeas, que en cuestión de segundos verifica cheques rechazados y antecedentes financieros.
La estafa de los cheques fraudulentos en Argentina
En Argentina el problema de los «cheques rebotados» supone miles de millones de pesos cada mes, según datos del propio Banco Central de la República Argentina (BCRA), y se ha incrementado durante esta época de pandemia, con un 14,2% de los cheques entre el 26 de marzo y el 8 de abril.
Se trata, pues, de uno de los grandes problemas que afecta a la cadena de pagos de las empresas, y con especial perjuicio para las pequeñas y medianas.
En este sentido, Chequeas, startup fintech fundada por Esteban Lett-Brown, exprogramador de Oracle, Martín Glascher y Osvaldo Jiang, nace con vocación de facilitar a los empresarios la verificación de cheques.
Cómo funciona Chequeas
Chequeas es muy fácil de usar, pues cuenta con «lo mínimo y necesario», en palabras de Lett-Brown, que ha creado la herramienta para que se pueda usar si se sabe usar Whatsapp.
La app cuenta con un panel para ingresar los datos CUIL/CUIT del cheque, aunque también se puede hacer a través de una imagen gracias al Reconocimiento Óptico de Caracteres. En cinco segundos, emite un informe obteniendo los datos del Banco Central de la República Argentina, la base de cheques rechazados de esa misma entidad, la inscripción en Afip, la actividad tributaria, la categoría de monotributo y los ingresos inscriptos, entre otros datos.
Los usuarios pueden descargar la aplicación de forma gratuita y tienen hasta diez consultas a modo de prueba. A partir de ahí, pueden acceder a bonos según la cantidad de informes mensuales y el número de usuarios que tendrán acceso.
En España el pago con cheques se encuentra en torno al 2% en cuanto a medios de pago, pues requiere acudir presencialmente a la oficina del banco. Los cheques han sido reemplazados por las transferencias bancarias, que ahora pueden ser inmediatas, así como otras formas innovadoras de pagos que permiten el envío de dinero en cuestión de segundos.
Dentro de la Unión Europea hay cada vez más países que han abandonado por completo esta forma de pago, como Países Bajos, Suecia, Finlandia, Dinamarca, Polonia, Estonia, Croacia, etc., aunque hay otros, como Francia, Chipre y Malta donde, sin ser mayoritaria, sí se utiliza de forma más habitual (10%, 15% y 17%, respectivamente).
5 octubre, 2020
Aprobada la absorción de Bankia por CaixaBank
Tras muchos ires y venires, esta semana hemos conocido el acuerdo final alcanzado por los consejos de administración de Bankia y CaixaBank, que han dado por aprobada la fusión de ambas entidades.
El Estado seguirá como accionista del nuevo gigante bancario, con una participación del 16%, mientras que la Fundación la Caixa mantendrá un 30% del grupo.
La fusión aprobada
En una información privilegiada publicada en la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), se explica que la operación se va a ejecutar mediante la emisión de nuevas acciones de CaixaBank S.A. para dar entrada a los accionistas de Bankia. Recibirán, sin compensación económica añadida, 0,68 títulos por cada uno nuevo de la entidad catalana. Se trata, por tanto, de una fusión por absorción de Bankia por CaixaBank.
Como resultado de esta operación, según indica CaixaBank, se espera generar sinergias anuales de costes de alrededor de 770 millones y la generación de nuevos ingresos anuales de alrededor de 290 millones, con un beneficio estimado para la entidad catalana del 28% respecto a las estimaciones de mercado para 2022.
Tras el cumplimiento de los trámites preceptivos, la fusión proyectada será sometida a la aprobación de las juntas generales extraordinarias de accionistas de Bankia, S.A. y de CaixaBank, S.A., que se espera se celebren durante el mes de noviembre de 2020. La eficacia de la operación quedará condicionada a la obtención de las autorizaciones regulatorias correspondientes. Está previsto que la fusión se complete durante el primer trimestre de 2021.
Bankia ha afrontado este proceso con el asesoramiento de EY y Rothschild y CaixaBank por Morgan Stanley y Deloitte.
La nueva entidad, que mantendrá la marca CaixaBank, será el banco de referencia en España con más de 20 millones de clientes, una cuota en créditos y depósitos del 25% y 24%, respectivamente, y una presencia geográfica diversificada y equilibrada.
La nueva CaixaBank estará presidida por José Ignacio Goirigolzarri, actual presidente de Bankia, una vez sea designado por el nuevo Consejo de Administración de CaixaBank. El presidente, que tendrá la condición de ejecutivo, será responsable de las áreas de Secretaría del Consejo, Comunicación Externa, Relaciones Institucionales y Auditoría Interna (sin perjuicio de mantener la dependencia de esta área de la Comisión de Auditoría y Control).
El actual consejero delegado, Gonzalo Gortázar, será el primer ejecutivo de CaixaBank, con reporte directo al Consejo de Administración, teniendo la responsabilidad sobre todas las áreas no comprendidas en el párrafo anterior, y presidiendo a su vez el Comité de Dirección.
21 septiembre, 2020
Gestoras y fintech también pagan peaje a la banca
Este 2020 está siendo, a pesar de las dificultades de la crisis del coronavirus, un año de elevadas comisiones bancarias para los clientes particulares, pero, como la banca siempre gana, o nunca pierde, como se quiera ver, no han sido los únicos que han notado mermar sus depósitos, pues brokers, gestoras de fondos de inversión y empresas fintech, también.
Comisiones a gestoras y fintech
¿En qué consisten estas comisiones? Pues son el coste de la facilidad de depósito del Banco Central Europeo, es decir, el 0,5% de la cantidad que los bancos europeos tienen depositado en el BCE y no prestan a la economía real.
¿Cuáles son las entidades que las cobran? De momento, y que haya sido publicado en prensa, Banco de Santander y CaixaBank han sido las pioneras, aunque probablemente se vayan sumado más, e incluso con mayores porcentajes.
En este caso, las argumentaciones de los bancos son de una lógica aplastante, aunque quizá, teniendo en cuenta sus ganancias anuales, bien podrían dejar de percibir esas comisiones, pero la raíz está en la comisión que ellos tienen que pagar al Banco Central Europeo por el dinero que depositan que no tiene ninguna repercusión en la economía real.
Los porcentajes cobrados a brokers, gestoras de fondos de inversión, intermediarios financieros, fintech y compañías aseguradoras varían en función de las cantidades depositadas y el grado de compromiso que estas empresas adquieren con el banco, de la misma forma que se opera con los clientes particulares.
La mayor penalización la tienen los depósitos a menos de un año, con un 0,19%, que puede descender si las empresas contratan mayor número de servicios con el banco.
El origen de la comisión
La comisión que hoy día cobran CaixaBank y Banco de Santander en España a algunos de sus clientes empresariales se encuentra en 2019, cuando Mario Draghi, al frente del BCE, aprueba una subida del interés negativo de hasta el 0,5% por el dinero no prestado por las entidades financieras europeas, que en aquel momento era de 555.742 millones de euros.
A fecha de 2019 ya solo quedaban 257.906 millones, que le pueden proporcionar al BCE la friolera de 1.290 millones en comisiones.
Los bancos más perjudicados por esta comisión son los alemanes, franceses y holandeses, aunque los españoles pagaron 416 millones en 2018. No obstante, y dadas las cifras que manejan en sus informes anuales en concepto de beneficios, están muy lejos de suponer grandes perjuicios. Veremos si las fintech logran superar esta nueva traba con la que quizás no contaban.

11 septiembre, 2020
Banco Santander y la transformación en la era Covid-19
La aceleración del proceso de transformación del Banco Santander será un hecho este año con la contratación de 3.000 profesionales del sector tecnológico.
El banco ha anunciado el lanzamiento de Be Tech! with Santander, una página web de empleo que permitirá gestionar incorporaciones en España. Asimismo, también ha creado Santander X Tomorrow Challenge, para buscar soluciones a los grandes retos post Covid-19.
Emprendimiento para la transformación
Banco Santander, a través de Santander Universidades, ha creado el reto global Santander X Tomorrow Challenge para que emprendedores de 14 países (Argentina, Alemania, Brasil, Chile, Colombia, EEUU, España, México, Perú, Polonia, Portugal, Puerto Rico, Reino Unido y Uruguay) puedan aportar soluciones innovadoras que ayuden a mitigar las consecuencias socioeconómicas derivadas de esta pandemia.
El reto está estructurado en cuatro categorías que responden a cuatro desafíos clave: creación de empleo; adaptación de las competencias personales; reinvención y reapertura de negocios e industrias y nuevas oportunidades de negocio.
Santander X Tomorrow Challenge muestra el compromiso de la entidad dirigida por Ana Patricia Botín con el emprendimiento universitario de alto impacto.
Transformación del Banco Santander
De los 3.000 contratos de profesionales tecnológicos que el banco ha anunciado que hará este año, mil se producirán en España. El perfil de los candidatos y candidatas será el procedente de carreras STEM (ingenierías, ciencias, matemáticas). Todas las ofertas estarán disponibles en Linkedin.
Los profesionales seleccionados se incorporarán a la división de Tecnología y Operaciones en áreas vinculadas con agile, plataformas y APIs (interfaz de programación de aplicaciones), cloud (nube), data, network (redes), DevSecOps (equipos de desarrollo, seguridad y operaciones), inteligencia artificial (AI), desarrollo de software (software development), arquitectura empresarial (enterprise architecture) y ciberseguridad.
Estos perfiles no solo añaden nuevos conocimientos y experiencias en tecnología, sino también nuevas formas de pensar y abordar los problemas, lo que complementará las fortalezas del equipo actual y contribuirá a cumplir los objetivos del Santander de dar un mejor servicio a los clientes, acelerar el crecimiento e incrementar la rentabilidad.
26 agosto, 2020