El auge vertiginoso de las criptomonedas ha conllevado también el aumento de robos y estafas. Uno de los más comunes es el denominado Exit scam o estafa de salida, traducido literalmente. Una exit scam es una operación fraudulenta por la que se sustraen pagos o fondos de inversión, en muchas ocasiones realizados en una criptomoneda, pues es mucho más complicado y difícil de rastrear.
Exit scam con el lanzamiento de criptomonedas
El modus operandi de este tipo de estafa dentro del sector fintech consiste en que los ciberdelincuentes se hagan pasar por promotores de una nueva criptomoneda, prometiendo grandes ganancias a los inversores. Los estafadores lanzan una Initial Coin Offering (ICO) pidiendo fondos para lanzarla, operan con ella unos días y después desaparecen con todo el dinero.
Un ejemplo fue BitConnect, una plataforma que allá por enero de 2017 decía garantizar un beneficio del 40% sobre los fondos aportados a un contrato de préstamo, además de una bonificación del 0,2% diario y un sistema de referidos que permitía disparar los beneficios.
En unos pocos meses, BitConnect se disparó y su precio pasó de 1,70 dólares a 17, con numerosos inversores nuevos y una euforia inusitada. En agosto de ese mismo año ya estaba por los 100 dólares y en diciembre se puso a 476 dólares, pero funcionaba mediante estructura piramidal, pagando los intereses de los primeros miembros con los depósitos de los nuevos y el 16 de enero de 2018 el equipo, siempre anónimo, de la plataforma comunicó su cierre.
No deja de ser curioso que, pese a que Bitcoin nació como una reacción frente al poder absoluto de los gobiernos sobre la impresión de moneda, ahora todo se haya desvirtuado hasta el punto de que todo el mundo quiere crear la suya propia, lo que propicia esquemas piramidales.
Exit scam en los mercados ilegales
Este tipo de estafa es muy común en los dark markets donde se comercializan productos y/o servicios ilegales y se usan las criptomonedas. Los estafadores, una vez que tienen un gran número de pagos, desaparecen, bien avisando de que han tenido un problema con la policía, bien no dejando rastro.
En este caso quedan todavía más impunes, ya que, al estar participando a sabiendas en actividades ilegales no es viable que las víctimas acudan a denunciar.
Todos los medios de comunicación hablan de una gran crisis de beneficios en la banca. Lo cierto es que los resultados del primer semestre de año no son precisamente positivos para los grandes bancos españoles, pero aun así, de cara la opinión pública, es complicado vender como crisis estas cifras:
Crisis de beneficios en Bankia
Bankia ha obtenido un beneficio neto de 142 millones de euros durante el primer semestre del ejercicio, un 64% inferior al obtenido hace un año, debido a las provisiones para hacer frente a posibles contingencias como consecuencia de la situación generada por el coronavirus.
La entidad ha efectuado una dotación de provisiones de carácter extraordinario de 185 millones de euros que, sumados a los 125 millones del primer trimestre, alcanzan los 310 millones. El objetivo de estas dotaciones es reforzar todavía más el balance y contar así con la máxima flexibilidad para atender las necesidades financieras futuras de los clientes.
Banco Sabadell
El grupo Banco Sabadell ha cerrado el primer semestre de 2020 con un beneficio neto atribuido de 145 millones de euros un 72,7% inferior en términos interanuales tras acumular las provisiones requeridas por un total de 1.089 millones de euros (968 millones de euros Ex TSB) por la actualización de los modelos de IFRS9 que incorporan los nuevos escenarios macroeconómicos por el Covid-19.
Estas dotaciones suponen un coste del riesgo de crédito de 107pbs, en línea con el objetivo.
Los ingresos del negocio bancario (margen de intereses + comisiones netas) alcanzan los 2.378 millones, un 5,3% menos en términos interanuales y mantienen su solidez pese a un trimestre excepcional.
Banco Santander
Banco Santander obtuvo un beneficio ordinario de 1.908 millones de euros en el primer semestre de 2020, un 48% menos que en el mismo periodo del año anterior, por las mayores provisiones relacionadas con la pandemia de la covid-19.
José Antonio Álvarez, CEO de Santander
La entidad ha ejecutado una histórica revisión del fondo de comercio y de los DTA, sin efecto en liquidez ni capital, ante el deterioro de las perspectivas económicas por la crisis y ello ha dado lugar a una pérdida atribuida de 10.798 millones de euros en el primer semestre.
El consejo de administración tiene la intención de que se pague un dividendo correspondiente a 2019 en nuevas acciones equivalente a 0,10 euros por acción. El consejo tiene la intención de aplicar una política de dividendo 100% en efectivo tan pronto como las condiciones de mercado se normalicen, sujeto a la recomendación y las aprobaciones regulatorias. Por ello, el banco se ha reservado seis puntos básicos de capital CET1 en el trimestre para un posible dividendo en efectivo con cargo a los resultados de 2020.
BBVA
Por su parte, Onur Genç, consejero delegado de BBVA, anunciaba 636 millones de euros de beneficios, «la mitad de lo que reportamos hace un año, pero más del doble si lo comparamos con el resultado anunciado en el primer trimestre del año, excluyendo el ajuste del fondo de comercio».
En este caso la crisis de beneficios se nota más, pues BBVA perdió 1.157 millones de euros durante el primer semestre del año tras encajar un impacto de 2.084 millones por el ajuste contable en el fondo de comercio de Estados Unidos y por las provisiones efectuadas ante potenciales deterioros por la crisis del covid-19, que en el segundo trimestre ascendieron a 644 millones.
CaixaBank
El Grupo CaixaBank obtuvo en el primer semestre del año un beneficio atribuido de 205 millones de euros, un 67% menos respecto al mismo periodo del ejercicio anterior, después de realizar, durante estos seis primeros meses, una provisión extraordinaria de 1.155 millones de euros y anticiparse así a impactos futuros por los efectos económicos del Covid-19. En el primer trimestre se dotaron 400 millones y, en el segundo, se ha registrado una provisión de 755 millones. Asimismo, los resultados de 2019 estuvieron marcados por el impacto del acuerdo laboral (978 millones de euros).
Hasta el 30 de junio, CaixaBank ha aprobado un total de 357.488 solicitudes de moratoria de sus clientes en España, que afectan a una cartera de 9.848 millones de euros. Como entidad asociada a la CECA, además de adherirse a la moratoria hipotecaria y de préstamos al consumo planteada por el Gobierno ha apoyado la moratoria sectorial, ampliando la duración de las moratorias legales en el pago de estos créditos, y extendiéndolas más allá de los colectivos vulnerables incluidos en el Real Decreto Ley.
Gonzalo Gortázar, Consejero Delegado de CaixaBank
Como podemos ver, se trata de una crisis de beneficios, sí, pero no es el fin del mundo, ni mucho menos. Además, la banca se encuentra en estos momentos en buenos niveles de liquidez y solvencia, y las empresas y las familias con un nivel de endeudamiento mucho menor, y eso nos pone en un panorama mucho mejor que el de la crisis financiera de 2008.
La Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) ha interpuesto una demanda contra las tarjetas revolving Visa Classic, Go y Gold de CaixaBank con el objetivo de expulsar del mercado las cláusulas abusivas que contienen estos contratos: no sólo el interés desproporcionado que alcanzan (por encima del 20%), sino también la falta de transparencia con las que se comercializan.
La demanda de ASUFIN
En la demanda, ASUFIN se refiere a la penalización abusiva de impago, al vencimiento anticipado del préstamo, al orden de satisfacción de la deuda, a la forma de pago y amortización de la tarjeta y al tipo de interés de estas tarjetas comercializadas por Visa y CaixaBank.
El juez de lo Mercantil número 4 de Valencia ha admitido a trámite la demanda de ASUFIN, que se convierte en la primera acción por cesación contra estas tarjetas que, más que productos financieros, son una auténtica estafa.
A esta demanda, bajo la dirección letrada del abogado colaborador de ASUFIN, Óscar Serrano, seguirán otras, ya presentadas y a la espera de admisión, contra las principales comercializadoras de estas tarjetas: Carrefour, Bankinter, Consumer y Wizink.
Tarjeta o préstamo revolving
La tarjeta revolving permite hacer pagos independientemente de que se disponga de fondos o no en la cuenta asociada, como si fuese una tarjeta de crédito, pero con la diferencia de que el usuario puede aplazar la devolución del dinero fijando una cuota.
Los pagos, por tanto, se realizan según las cuotas pactadas, a las que se aplicarán los intereses correspondientes, pero estos suelen ser muy elevados e inducen a caer en una espiral de endeudamiento.
Los intereses a aplicar en una tarjeta o préstamo revolving superan ampliamente el precio de mercado, por lo que el Tribunal Supremo los ha declarado usurarios. Así, gracias a la Ley de Represión de la Usura de 23 de julio de 1908, también denominada Ley Azcárate, se puede limitar la libertad de pactos a la fijación del tipo de interés remuneratorio de un crédito o un préstamo.
El Consejo General de Mediadores de Seguros ha señalado como “flagrante ilegalidad” este tipo de casos en un momento en que el ICO pone en marcha una primera línea de préstamos de 20.000 millones de euros para hacer frente a las terribles consecuencias que la pandemia de coronavirus está teniendo para autónomos y pymes.
Por su parte, el Col.legi de Mediadors d’Assegurances de Barcelona, otra de las entidades más críticas con estas prácticas de los bancos, ha señalado que se trata de «malas prácticas que desprestigian de manera injusta, innecesaria y hasta temeraria al propio concepto de seguro, que es un elemento esencial para la tranquilidad y el bienestar de los ciudadanos y de las empresas«.
El Col.legi de Barcelona recuerda que «ninguna ley exige que se contrate un seguro de vida al constituir un préstamo o un crédito hipotecario» y «ninguna ley obliga a que en el caso de querer contratar un seguro de vida deba hacerse a través de la entidad bancaria que lo concede o de la compañía que ésta nos indique».
La venta de seguros como forma de añadir unos beneficios extra a una operación financiera es un clásico en la banca tradicional, y una de las estafas contra las que más batallan mediadores y corredores de seguros y particulares en sus reclamaciones al Banco de España.
En este caso, al tratarse de créditos ICO destinados a un problema social como es el impacto de esta crisis sanitaria, esta práctica resulta especialmente perversa.
Los créditos para los autónomos
Desde la UATAE denuncian que los bancos pretenden «hacer su agosto mientras los autónomos y pymes se asfixian» y señalan que han recibido numerosas quejas de autónomos y pymes que están viendo cómo los bancos les «están ninguneando, demorándose en las tramitaciones, imponiendo criterios excesivos en el control de riesgo de las operaciones o aprovechando para vincular la concesión del crédito a la venta obligada de seguros de vida u otros productos».
Por su parte, en el ICO recuerdan que las pymes y los autónomos no están obligados a contratar un seguro para acceder a los préstamos avalados por el Estado. Asimismo, el Banco de España ha anunciado verificará los protocolos y procedimientos de comercialización de los créditos ICO y «efectuará, en su caso, la revisión de operaciones concretas a fin de comprobar su adecuación a la normativa de aplicación». Para ello pone, además, un número de atención telefónica (900 54 54 54) en el que responderán a estas y otras cuestiones.
La gran banca tradicional española está anunciando una serie de ayudas a nivel estatal y a nivel particular para sus usuarios para mitigar los efectos de la crisis del coronavirus en la economía y el sistema sanitario. BBVA, CaixaBank y Santander ya han hecho sus primeras aportaciones.
Ayudas del BBVA
BBVA ha informado que donará 25 millones de euros para luchar contra la pandemia provocada por el COVID-19 en los países en los que opera, con una primera entrega a las autoridades españolas de equipamiento médico adquirido en China, 1.043 respiradores (43 específicos para UCI) y 400.000 mascarillas, por valor de unos tres millones de euros.
De manera coordinada con otras empresas españolas, BBVA está intentando conseguir respiradores adicionales y más equipamiento necesario para hacer frente a la situación actual, incluyendo tests para la detección del coronavirus y equipos de protección individual (EPIs) para el personal sanitario como buzos, guantes o gafas.
A nivel de particulares, la entidad financiera permitirá flexibilizar el pago de las cuotas de los préstamos a través de carencias de hasta un máximo de seis meses en los créditos de clientes afectados por la crisis. Asimismo, ha puesto a disposición de las empresas líneas de crédito inmediato de hasta 25.000 millones de euros y ha suscrito la Línea ICO de 400 millones para apoyar al sector turístico, del transporte y la hostelería con problemas transitorios de liquidez.
Como medida de carácter social, BBVA ha decretado el aplazamiento del pago de hasta tres meses del alquiler social a aquellas familias que habiten en una casa acogida al Fondo Social de Vivienda (FSV) y se hayan visto afectadas por el COVID-19.
Ayudas de CaixaBank
CaixaBank también ha pensado en las familias que viven en régimen de alquiler en pisos de su propiedad a través de su filial inmobiliaria BuildingCenter, y ha ido más allá, incluso, que el BBVA, pues a partir de abril condonará las rentas a quienes se hayan quedado sin trabajo o se vean afectados por expedientes de regulación de empleo, así como para autónomos que hayan cesado su actividad o visto disminuida su actividad en más de un 40% como consecuencia del estado de alarma.
Para acogerse a esta ayuda, tendrán que rellenar un formulario en la que indiquen si son personas con derecho a acogerse a esta medida y, en caso de serlo, la entidad catalana no le girará el recibo del mes de abril. Posteriormente, tendrá que aportar la documentación acreditativa.
#ContigoMásQueNunca es el nombre de la iniciativa que engloba todos los paquetes de medidas de CaixaBank para familias, autónomos y pymes y mayores.
En el caso de los autónomos y las pymes, CaixaBank ha puesto una línea de 25.000 millones de euros en préstamos preconcedidos por un plazo de hasta 24 meses, con tramitación inmediata, al no requerir una documentación adicional.
Con el objetivo de proteger a los ancianos, el banco ha adelantado al día 20 el abono de las pensiones y ha establecido un sistema especial de información y organización de citas previas para facilitar la retirada en efectivo del importe de la pensión.
Ayudas del Banco Santander
El Banco Santander se ha comprometido a revisar el dividendo a pagar en 2020 con el fin de disponer de todos los recursos que sean necesarios para apoyar a las empresas y los clientes particulares que lo necesiten. Así, el consejo ha decidido consolidar un único dividendo final, que se someterá a la aprobación de la junta general de accionistas en 2021. Por lo tanto, en noviembre de 2020 no se efectuará pago de dividendo a cuenta.
Su presidenta, Ana Botín, y el consejero delegado, José Antonio Álvarez, han tomado la decisión ejemplar de renunciar al 50% de su retribución fija y variable de este año, y el resto de consejeros no ejecutivos también se la reducirán un 20%.
Santander ya ha anunciado una serie de medidas para proteger y apoyar a sus empleados y clientes, entre ellas, líneas de liquidez de emergencia para pymes en dificultades; moratorias de pago en algunos mercados; cierre de sucursales para proteger a los empleados mientras se asegura la continuidad del servicio en toda la red comercial; protección de nuestros equipos, primero suspendiendo los viajes y facilitando, después, el teletrabajo.
Banco Santander también ha tomado medidas para proteger la salud de sus equipos en los servicios centrales, con la adopción del teletrabajo y la de sus accionistas, con la decisión de celebrar la junta general de accionistas de forma remota.
El banco ha acordado preservar el número de puestos de trabajo, tanto de sus servicios centrales como de la red de sucursales en España, y se ha comprometido a no realizar ningún ERTE.
La banca española (me corrijo: algunos bancos españoles) comienzan el año fuertecitos y con muchas intenciones de ganar más que en periodos anteriores. Y no se les ha ocurrido mejor forma de hacerlo que aumentando las comisiones a las cuentas corrientes de los clientes.
¿Para qué innovar, buscar nuevos nichos de mercado, hacer sus productos más atractivos y éticos pudiendo tirar del comodín de siempre? Señores y señoras, esto se asemeja más a una estafa que a un modelo de negocio viable.
La banca del botín
Nunca mejor dicho mi epígrafe, pues uno de los bancos que se ha apuntado a esto de cargar contra el más débil es el Santander, que este mes dice adiós a su producto estrella: la Cuenta 1, 2, 3, que daba una rentabilidad del 3% por un tiempo indefinido para saldos de entre 3000 y 15000 euros.
A partir de enero los clientes se quedan en un 0%, sin bonificaciones de entre el 1 y el 3% en los gastos domiciliados como impuestos, seguros, recibos, hogar, etc., como tenían hasta ahora, con un máximo de 110 euros mensuales.
No contento con esto, el Banco Santander cobrará comisiones de mantenimiento desmedidas, como 144 euros anuales por la Cuenta Estándar (los mismos que para la Cuenta Zero 1, 2, 3); 108 euros al año en la Cuenta Día a Día y cinco euros por trimestre en la Cuenta Clásica.
Estas subidas se aplicarán a los clientes que no tengan una nómina que alcance un mínimo de 600 euros o, en el caso de las pensiones, aquellas que superen 300 euros, y no realicen al menos seis operaciones cada tres meses. Como os decía, los de abajo son los que pagan el pato.
Los jóvenes que tengan cuenta Smart no pagarán comisiones, pero tampoco dispondrán de bonificaciones en el pago con tarjeta.
Openbank, el banco online del Grupo Santander, también tendrá un coste de 5 euros mensuales en concepto de mantenimiento. La gran estafa del mantenimiento y los gastos de gestión de los servicios online que tanto gusta en nuestro país.
Bankia, otra banca que se apunta a las comisiones
Hay que señalar que Bankia, al contrario de la desfachatez de Banco Santander, ofrece a sus clientes digitales de la Cuenta_ON no pagar comisiones de mantenimiento, pero ha claudicado en cuanto a su valor estrella de no cobrar comisiones para los particulares con nómina y pensión domiciliada.
A partir del 13 de febrero quienes no quieran pagar comisiones en Bankia tendrán que efectuar dos pagos con tarjeta de crédito al mes, firmar una póliza de seguro de riesgo con un importe mínimo de 135 euros anuales o acumular 30.000 euros en algún fondo de inversión, plan de pensiones o seguros de ahorro.
De lo contrario, tendrán una tarifa de 72 o 168 euros anuales dependiendo de si los clientes domicilian o no algún recibo, respectivamente.
BBVA profundiza en las comisiones abusivas
El banco BBVA, de cuyas comisiones abusivas ya hemos hablado en este blog en varias veces, lejos de intentar eliminar la sensación de estafa continua que tienen sus clientes, profundizará a partir de este mes en las comisiones, aumentando un total de 100 euros anuales a los clientes que no tengan un mínimo de cinco cargos por recibos domiciliados en la cuenta en un periodo que comprende los cuatro meses anteriores a la fecha de liquidación, o no posean una tarjeta de crédito o débito activa que haya realizado al menos siete movimientos en el mismo intervalo de tiempo.
Banc Sabadell
Esta entidad ha comenzado en el mes de enero a cobrar un coste de mantenimiento de 5 euros mensuales a los clientes que, a pesar de tener su nómina domiciliada, no contraten algún seguro o préstamo o inviertan al menos 10.000 euros en algún producto financiero del banco.
No puedo evitar preguntarme qué tendrá que decir el Banco de España al respecto de todas estas medidas. Espero que se pronuncie pronto.
La fintech iAhorro ofrecerá en su página web las hipotecas de Bankia, que ha señalado que este tipo de alianzas con comparadores expertos les permiten llegar a un nuevo perfil de cliente digital.
Para Bankia, firmar acuerdos con entidades bancarias y fintech enriquece y ofrece una propuesta de valor al cliente final, pues los clientes digitales cada vez comparan más y de esta manera acceden a mayores opciones y mejores condiciones a la hora de contratar su hipoteca.
iAhorro, activo desde 2009, ayuda al usuario a encontrar el producto bancario más barato del mercado y permite contratarlo directamente, desde los productos más básicos como cuentas o tarjetas hasta otros más complejos como pueden ser préstamos o hipotecas.
La fintech, propiedad del Grupo BC, comenzó su andadura en el sector «hipotech» en marzo de 2018 y desde entonces ha recibido más de 30.000 muestras de interés de clientes que quieren contratar su hipoteca a través de su aplicación.
En el apartado de hipotecas de su página web se pueden comparar las ventajas y desventajas de cada tipo de hipoteca y gestionar la contratación de productos personalizados, aunque iAhorro también utiliza otros canales como el telefónico o el presencial para resolver las dudas puntuales de sus clientes.
En el sector que los medios denominan «hipotech» (voy a seguir entrecomillando el palabro porque me resulta demasiado rústico, por decirlo de una manera suave) compiten ya ferozmente otras firmas como Hippo, Trioteca, Helloteca, Prohipotecas y Finteca.
Microbank, el banco social de CaixaBank, cumple diez años de vida con unas cifras excelentes en cuanto a concesión de microcréditos y creación de empleo: en total, 744.374 micropréstamo y 181.456 empleos.
Importe de los microcréditos de Microbank
Los microcréditos de este banco social de CaixaBank son de un máximo de 25.000 euros, con un plazo de devolución de hasta seis años para emprendedores, profesionales autónomos y microempresas, aunque el banco también ha otorgado otros a personas con ingresos inferiores a 18.000 euros anuales que quieran desarrollar algún proyecto personal o familiar.
Los 744.374 microcréditos suponen una inyección de 4.083 millones de euros que han contribuido de forma directa a la creación de puestos de trabajo (1,6 puestos por negocio) y han tenido beneficios sobre miles de hogares en España.
Perfil beneficiario de Microbank
El perfil del emprendedor que ha recibido un crédito de Microbank durante 2017 es el de persona física, predominantemente hombre (49% frente al 28% de mujeres), con unos 40 años de media, español, con estudios secundarios o superiores y autónomo antes de poner en marcha su proyecto.
En el 22% de los casos el beneficiario ha puesto en marcha un negocio para ganar independencia; en un 21%, por detectar una oportunidad de mercado, y el 17% por necesidad.
En su mayoría viven en hogares con entre dos y cuatro personas, con miembros que dependen de los ingresos generados por el negocio, con hasta una contribución al presupuesto familiar de más del 50% en la mitad de los casos.
En relación con las microempresas, el 40% de los microcréditos concedidos se han usado para poner en marcha nuevas iniciativas. Suelen tratarse de startups de un solo propietario (73%), con ámbitos de actuación locales y de provisión de servicios profesionales o comercio minorista.
Tan solo a un 8% de todos los emprendedores les ha sido imposible pagar la cuota alguno de los meses, y un 2% no ha generado ingresos de manera permanente, pero la amplia mayoría (90%) ha generado ingresos suficientes para devolver la cuota.
Impacto de los microcréditos de Microbank
El impacto de estos micropréstamos sobre la situación económica de los emprendedores ha sido mayoritariamente positivo. Un 52% de los 800 encuestados por CaixaBank para comprobarlo cree que su situación económica es mejor que la que hubiesen tenido si no lo hubieran pedido.
Un 84% asegura sentirse más seguro ahora de sus capacidades como emprendedor y empresario; un 79% considera que ahora tiene una situación laboral más estable y un 73% se siente con más control sobre su vida.
Aunque todo tiene su lado negativo, y en este caso es que un 30% de los emprendedores se siente ahora más estresado por la presión de tener que devolver el microcrédito.
Qué es Microbank
Microbank se forma en 2007 para dirigir la actividad de microcréditos que hasta esa fecha se había desarrollado a través de la Obra Social de la Caixa.
Con esta aventura bancaria, la Caixa se introduce en la esfera de la llamada banca social, que permite la promoción de la actividad productiva y la creación de ocupación; el autoempleo; el desarrollo personal y familiar y la inclusión financiera.
Microbank ofrece sus productos y servicios a través de CaixaBank y, además, sostiene acuerdos de colaboración con 592 entidades por toda España, como el que ha firmado recientemente con la Cámara de Comercio de Sevilla, por el que se concede una línea de financiación de un millón de euros a repartir entre los proyectos que tengan un informe favorable de viabilidad de dicha institución.
