Los pagos digitales experimentan una revolución sin precedentes en España durante 2025, con plataformas como Apple Pay, Google Wallet y soluciones locales dominando un mercado que se espera alcance los 80% de penetración en dispositivos móviles. Los consumidores españoles adoptan masivamente los pagos sin contacto y carteras digitales.
La transformación va más allá del retail tradicional, extendiéndose a pagos empresa a empresa (B2B) y digitalización de cadenas de suministro. El 45% de los proveedores están invirtiendo en tecnología móvil avanzada para respaldar estas nuevas modalidades, mientras que el 86% colabora con fintech y proveedores tecnológicos para impulsar la innovación.
Los mercados emergentes están «saltándose» la era de las tarjetas y migrando directamente a mobile wallets, creando nuevas oportunidades para fintechs especializadas. La frustración con el modelo bancario tradicional impulsa esta migración hacia soluciones más ágiles y económicas.
Sin embargo, la banca abierta y la entrada de nuevos actores generan nuevos riesgos de seguridad y cumplimiento. Los delitos económicos evolucionan al ritmo de la tecnología, convirtiendo la ciberseguridad en la principal preocupación para bancos, fintechs y administradores de activos. España se posiciona como laboratorio europeo de innovación en pagos digitales, estableciendo estándares que influirán en el desarrollo global del sector.
El Banco Central Europeo avanza hacia la implementación del euro digital, una moneda digital de banco central (CBDC) que supondrá una revolución en el sistema de pagos en España y toda la eurozona. Esta innovación representa la mayor transformación monetaria desde la introducción del euro físico.
El euro digital funcionará como complemento al efectivo, no como sustituto, ofreciendo a ciudadanos y empresas una alternativa digital oficial emitida directamente por el BCE. A diferencia de las criptomonedas privadas, esta moneda digital contará con el respaldo total del banco central y mantendrá estabilidad de valor.
Las ventajas principales incluyen transacciones instantáneas 24/7, reducción de costes en pagos transfronterizos, mayor inclusión financiera para personas sin acceso a servicios bancarios tradicionales, y fortalecimiento de la soberanía monetaria europea frente a monedas digitales privadas globales.
La implementación gradual comenzará con pruebas piloto en sectores específicos antes de expandirse al público general. España participará activamente en estas pruebas, aprovechando su avanzada infraestructura de pagos digitales. Los ciudadanos podrán utilizar el euro digital a través de aplicaciones móviles oficiales, manteniendo la privacidad y seguridad que caracterizan al sistema bancario europeo, marcando el inicio de una nueva era en los pagos digitales continentales.eo** de innovación en pagos digitales, estableciendo estándares que influirán en el desarrollo global del sector.
CaixaBank, en colaboración con su filial de medios de pago CaixaBank Payments & Consumer y Visa, y la marca suiza de relojes Swatch lanzan en España el servicio Swatch Pay. De esta forma, los clientes de la entidad financiera serán los primeros del mercado español que podrán descargar su tarjeta Visa emitida por CaixaBank en un reloj Swatch y utilizarlo para realizar compras en comercios.
Swatch Pay es un nuevo medio de pago que permite descargar las tarjetas en relojes Swatch y efectuar pagos contactless con ella. La experiencia de usuario es muy similar a la de otros sistemas de pago para wearables inteligentes, con la característica de que Swatch Pay se puede utilizar con relojes Swatch, sin memoria ni conexión a Internet.
Esto es posible debido a la innovación desplegada por Swatch, que ha incorporado a algunos de sus nuevos modelos de reloj la tecnología necesaria para almacenar de forma segura una tarjeta digitalizada. Asimismo, los relojes cuentan con antena contactless para la vinculación de tarjetas y la realización de pagos. Swatch ya ofrece varios modelos con estas características, y la marca tiene previstos nuevos lanzamientos. Swatch Pay está actualmente activo en una quincena de países en todo el mundo.
Por su parte, CaixaBank y Visa han trabajado con Swatch para hacer posible que las tarjetas Visa emitidas por la entidad puedan ser compatibles con Swatch Pay y resulten plenamente operativas en los pagos con relojes Swatch.
Swatch Pay, experiencia de usuario sencilla e intuitiva
El primer paso para usar Swatch Pay, como en cualquier otro medio de pago digital, es la descarga de la tarjeta en el dispositivo con el que se efectuarán los pagos. El cliente debe disponer en su móvil de la aplicación Swatch Pay! con versión para Android y para iOS. Con ella, podrá descargar fácilmente su tarjeta Visa de CaixaBank en su reloj Swatch. Solo es posible tener descargada una única tarjeta a Swatch Pay!
Los usuarios de terminales Android e iOS simplemente tendrán que acercar su móvil al reloj Swatch. También existe la posibilidad de hacerlo directamente en la tienda donde se adquiera el reloj, donde se le facilita al cliente un código QR que deberá escanear con su móvil para, a continuación, aproximar el reloj y completar la descarga. Por último, quienes compren su reloj Swatch en la tienda online oficial de la marca, https://www.swatch.com, tendrán la opción de indicar qué tarjeta quieren descargar en el nuevo dispositivo y lo recibirán ya adecuadamente configurado.
Una vez completada la vinculación, el usuario ya puede realizar pagos contactless en los comercios, simplemente acercando su muñeca al datáfono, sin desprenderse nunca del reloj. Son compras en las mismas condiciones a las que se efectúan con cualquier tarjeta contactless, en cualquier formato, por lo que solo será necesario introducir el número PIN de la tarjeta descargada cuando se supere la cuantía de 50 euros o cuando así lo requiera el TPV por seguridad.
A través de la aplicación CaixaBankNow, los clientes podrán gestionar todas sus tarjetas de CaixaBank, incluida la que tienen descargada a Swatch Pay, y acceder a servicios como el fraccionamiento de pago, el pago aplazado o la activación o bloqueo de las tarjetas, entre otras. Igualmente, cuenta con las garantías de seguridad características de los medios de pago de CaixaBank.
Estas campañas pretenden consolidar clientes por largos periodos, pues las nóminas aportan estabilidad, pago de recibos y contratación de otros productos, como la tarjeta con la que se realizan las compras.
Según indica el Banco de España, los clientes, ante una oferta de este tipo, que suele incluir compensaciones o regalos, deben estar alerta a todas las condiciones, pues si un banco ofrece un regalo a cambio de fidelidad, exigirá una permanencia mínima durante la cual no se podrá llevar la nómina a otro banco sin pagar una penalización.
Ante una promoción de estas características hay que fijarse bien en los productos vinculados a la cuenta y sus costes asociados; el importe mínimo exigible para la nómina o pensión y el número de recibos que resulte necesario domiciliar, así como el mantenimiento de un saldo mínimo.
Asimismo es imprescindible conocer los impuestos que se deben abonar si nos ofrecen efectivo, comprobando si la cantidad ofrecida es en importe bruto o neto o, en su caso, si el banco asume o no la retención correspondiente.
Si ofrecen productos a modo de regalo, hay que tener en
cuenta que se considera retribución en especie a efectos fiscales, es decir,
que hay que considerarlo a la hora de hacer la declaración de la renta.
Que un banco ofrezca más que otro por domiciliar la nómina no significa que su oferta, en conjunto, sea la mejor. Puede tratarse de un regalo envenado.
La UCCV ha elaborado un Formulario para que las personas consumidoras afectadas puedan reclamar a CaixaBank el cobro de nuevas comisiones en las tarjetas de débito emitidas por Bankia, y que hasta el momento eran gratuitas. Además, ha remitido reclamación tanto a Caixabank, para que anule dicha comisión, como al Banco de España para que revise la actuación llevada a cabo por esta entidad y tome las medidas oportunas.
Y es que CaixaBank ha comunicado a los antiguos clientes de Bankia que desde el 12 de noviembre, aunque los clientes podrán seguir operando con normalidad, la tarjeta de débito que hasta ahora disfrutaban de forma gratuita a través del programa Por Ser Tú tendrá una cuota anual de mantenimiento de 36 euros. Esto supone una modificación unilateral de las condiciones contractuales que en su momento pactaron con Bankia.
Para UCCV esto es alarmante, pues muchas de las personas afectadas «pueden encontrarse personas vulnerables y en riesgo de exclusión social y financiera».
Desde la organización de consumidores recuerdan que ante estas modificaciones contractuales anunciadas por Caixabank, los clientes también pueden cambiar de entidad bancaria, traspasando todas las cuentas y servicios a una nueva entidad, que se encargará del cambio de domiciliaciones bancarias.
En el caso de personas consumidoras que tengan un préstamohipotecario pueden solicitarle a la nueva entidad una propuesta de préstamo que podría, incluso, mejorar las actuales condiciones. O, en caso contrario, mantener solo con la antigua entidad el préstamo y la cuenta de cargo vinculada, sin que dicha entidad pueda cobrar importe alguno en concepto de comisión de mantenimiento de la cuenta si ésta está destinada única y exclusivamente al pago del préstamo hipotecario.
CaixaBank ha alertado en su blog de un nuevo método de ciberfraude que afecta a sus clientes y que combina smishing y vishing.
Ciberfraude sofisticado
En primer lugar, la víctima recibe un mensaje de texto (SMS), supuestamente de CaixaBank, en el que se alerta de que “hemos detectado intentos de acceso sospechosos a su cuenta”, “debe activar su sistema de seguridad web” o bien “su cuenta quedará bloqueada”. Siempre incorpora un enlace al que insta a clicar. El mensaje de texto puede aparecer junto con otros mensajes que ha emitido CaixaBank con anterioridad.
Si se clica en el enlace, se redirige al cliente a una página web falsa, donde se le solicitan datos bancarios y personales, como el identificador y el PIN de acceso a la banca online, el teléfono de contacto y, en algunos casos, numeración de tarjetas bancarias.
Si la víctima de esta estafa los introduce, le llegan al ciberdelincuente, que procede a realizar una llamada telefónica haciéndose pasar por CaixaBank, incluso con un número de teléfono legítimo del banco, aunque realmente se trata de una “máscara” que oculta el número de teléfono desde el que se emite la llamada.
El ciberdelincuente se presenta como empleado de CaixaBank e informa a la víctima de que existen movimientos sospechosos en su cuenta. Para resolverlos, le solicita las claves personales y le pide firmar la retrocesión de las operaciones a través de CaixaBank Sign.
Desde CaixaBank recuerdan que nunca se deben facilitar las
claves secretas ni datos personales a través de ningún canal.
CaixaBank puede comunicarse con sus clientes en caso de ser
necesaria alguna verificación, pero en ningún caso va a solicitar estos datos,
ni pedir firmar retrocesiones de operaciones.
Las denuncias de clientes de banca a sus entidades ante el Banco de España en 2020 han ascendido a 21.320, lo que supone un aumento del 45,6% con respecto a las 14.638 de 2019. El cliente, según datos del organismo, ha visto satisfechas sus pretensiones en el 69,4% de las reclamaciones resueltas, incluidos los allanamientos.
Reclamaciones por provincias.
Causas de las reclamaciones
Con respecto a las materias, las hipotecas son el producto por el que más se reclama (26,9% del total), destacando las reclamaciones motivadas por el pago de gastos de formalización y por productos vinculados a las hipotecas. Le siguen de cerca las reclamaciones por tarjetas (26,4% del total), que es la categoría que más crecimiento ha tenido, con un aumento del 114,7%. De ellas, destacan las denuncias por operaciones fraudulentas y por falta de entrega de contratos o liquidaciones.
En tercer lugar se encuentran las reclamaciones por cuentas y depósitos (19,7%), destacando las relativas al cargo de comisiones en cuenta.
El paquete de medidas financieras adoptadas para hacer frente al impacto económico del covid-19 ha tenido un impacto de solo el 2% sobre el total de las reclamaciones recibidas.
Aumento de las consultas
El total de consultas atendidas por el Banco de España en 2020 fue de 46.884, un aumento del 53,9% que según la institución viene motivado por la situación generada por la pandemia de covid-19 y su incidencia sobre la operativa bancaria.
2020 es el año en el que mayor número de consultas escritas
se han atendido en la historia del servicio: 6261 (68,4% más que en 2019).
Destacan tres temáticas: cuentas corrientes y depósitos (19,2%), préstamos
hipotecarios (18,4%) y operativa del Banco de España (13,4%).
Las 40.623 consultas telefónicas atendidas a través del teléfono gratuito 900 545 454 han experimentado un aumento del 51,9% respecto a 2019. La categoría más destacada es la referida al procedimiento de reclamaciones, seguida de la situación de la incidencia de la pandemia provocada por el covid-19 sobre la prestación de servicios bancarios (18,7%).
Santander y CaixaBank lideran el ranking de reclamaciones
Las entidades que más reclamaciones han tenido en el Banco de España han sido el Banco Santander, con 3.849, seguido de CaixaBank, con 2.696; BBVA, con 2.405, y Bankia, con 2.301. En cuarto puesto se encuentra Banco Sabadell (1.091), seguido de cerca por Wizink, con 1.035.
Según indica el Banco de España, las entidades deberían tender a resolver satisfactoriamente para los intereses de sus clientes todas las reclamaciones presentadas ante los Servicios de Atención al Cliente de las que se derive un quebrantamiento de la normativa de transparencia y protección a la clientela o de las buenas prácticas bancarias.
El pasado lunes, 7 d ejunio, ha sido detenido en Torrox el bróker Javier Biosca, acusado de una estafa piramidal en la que podría haber hasta 4000 afectados y miles de millones de euros, si bien la acusación hasta el momento la forman 600 personas que invirtieron alrededor de 280 euros.
Biosca, que huyó en un jet privado a Guinea-Bisáu junto a un grupo de apoyo y de confianza, dejando en Marbella a su mujer y a su hijo, como si se tratase de una serie de Netflix o HBO sobre mafia y corrupción, se encuentra en estos momentos en prisión provisional comunicada y sin fianza por orden del Juzgado Central de Instrucción 1 de Málaga.
El juez Santiago
Pedraz ha señalado que hay riesgo de que tanto él como su entorno pudieran
«eludir la acción de la justicia» destruyendo «elementos
probatorios aún pendientes de analizar y de localizar».
Pedraz señala que «ha quedado indiciariamente que Javier Biosca Rodríguez se presentaba como bróker especialista en el mercado de criptomonedas desde hace más de cinco años, y se dedica a la inversión por cuenta ajena de capitales para la obtención de rendimientos por medio de la compraventa de criptomonedas, mientras que los inversores tenían como misión poner a disposición del bróker euros y/o bitcoins para la obtención de un rendimiento mensual convenido en el contrato entre ambos».
La estafa piramidal de Algorithmics Group Ltd
La abogada Emilia Zaballos, ocia directora de Zaballos Abogados y presidenta de la Asociación de Afectados por Inversiones en Criptomonedas, ha narrado a Business Insider que la primera ocasión en la que Biosca compra divisas digitales es después de que su madre le dé dinero en metálico obtenido tras empeñar sus joyas.
Más adelante, consigue una cantidad de unos cuantos inversores con un 20% y un 25% semanal, dándoles la opción de recuperarlos o reinvertirlos y haciéndoles transferencias bancarias en el caso de que optasen por lo segundo.
El boca a boca hizo el resto y Biosca se vio pronto con 500 inversores. Es entonces cuando alquila un chalé en Marbella pagando los 180.000 euros anuales por adelantado para acercarse agrandes clientes para su negocio.
El perfil de las víctimas de esta estafa es variopinto: inspectores de Hacienda, policías, jueces, notarios, abogados, personal de limpieza y vigilancia… «un 3% supera los 500.000 euros de capital inicial, un 2% entre 1,5 y 2 millones de euros y el 95% restante con cantidades más pequeñas, desde 1000 a 50000 euros», conseguidos pidiendo préstamos o hipotecando su piso.
A comienzos de 2020 comienzan las irregularidades y el incumplimiento de los pagos, y ya en octubre se dejan de abonar las cantidades, levantando la liebre de este fraude en modalidad de esquema de Ponzi o piramidal y empiezan las denuncias.
Ahora que ha sido detenido, se espera proseguir con la investigación y que se sumen más víctimas de esta estafa a la causa.
Bizum se ha convertido en una de las aplicaciones más usadas en España, con más de 15 millones de usuarios que están pendientes de las novedades que presenta la plataforma creada en 2015 y que opera desde 2016 gestionada por la sociedad constituida por la banca, Procedimientos de Pago, en cuyo primer consejo de administración se sentaron representantes de Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Popular, Bankia, Kutxabank y Unicaja.
Novedades para los usuarios particulares
Entre las últimas se encuentran el descenso de transacciones mensuales de 150 a 60, con unas limitaciones de 1000 euros por operación, aunque variarán según la entidad bancaria (en el BBVA, por ejemplo, señalan que son 500 euros, aunque en la práctica, y debido a «problemas de seguridad«, los envíos de más de 300 euros están dando error. Esta reducción, según la plataforma, tiene como objetivo «continuar garantizando la seguridad».
El número máximo de destinatarios en una solicitud o envío múltiple queda en 30, con una duración del envío pendiente de dos días a alguien que no sea cliente de Bizum.
Otras cuestiones importantes para los usuarios de Bizum es conocer las novedades de los ciberdelincuentes que usan la aplicación para estafar.
Lo primero que hay que aclarar, sobre todo para tu tranquilidad, es que los casos de fraude a través de Bizum no se deben a fallos de seguridad. En la mayoría de incidentes los estafadores persuaden a los clientes para pedirles sus datos bancarios.
Una de las estafas más comunes es la de enviar una solicitud de pago por la compra de objetos de segunda mano a través de páginas como Milanuncios.
👮♀️El Grupo de Delitos Tecnológicos de @policia de La Rioja alerta del incremento de estafas por Bizum
‼️ Estafa más extendida 👉un supuesto comprador, en vez de realizar un pago por la compra de objetos, envía solicitud de dinero para que su víctima sea quien abone ese importe pic.twitter.com/Mn8IGOnIrp
— Delegación del Gobierno de España en La Rioja (@DelegGobRIO) May 6, 2021
Otra estafa común es el vishing, un fraude que se realiza a
través de una llamada telefónica con el objetivo de conseguir datos personales
o bancarios de una persona.
Por último, una estafa de la que ya alertó la Oficina de Seguridad del Internauta (OSI), dependiente del Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE), son las llamadas que suplantan a la Seguridad Social haciendo creer a las víctimas que les llegarán cargos a usuarios a través de Bizum.
Se recibe una llamada fraudulenta de un supuesto funcionario de la Seguridad Social con la excusa de devolver una cantidad de dinero, por ejemplo, por tener hijos a cargo o maternidad. A veces no se detalla el motivo.
Los ciberdelincuentes suelen usar la solicitud de envío de dinero en sus estafas.
En la comunicación se requiere el uso de Bizum porque el ciberdelincuente envía al usuario una notificación a través de ella. El remitente puede llegar a aparecer como TGSS, para dar mayor credibilidad. El engaño viene cuando la solicitud que se recibe no es para un pago, sino que se trata de una petición de cobro. Si la persona no se da cuenta y lo acepta, se le realizará un cargo.
Si se ha sido víctima de estafa a través de Bizum, lo primero que hay que hacer es contactar directamente con el banco para tomar las medidas de seguridad que correspondan y así evitar que se realicen cargos adicionales e interponer una denuncia ante las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad del Estado (FCSE) y la Agencia Española de Protección de Datos.
No obstante, CaixaBank tendrá que desinvertir parte de su capital en la fintech con el objetivo de cumplir con los estatutos de la empresa, pues al absorber Bankia se ha sumado el 23% de CaixaBank con el 11% de la entidad madrileña, resultando un 33,4% del capital, muy por encima del 24% de límite.
El Banco de Santander ha apoyado el negocio internacional de las empresas españolas con servicios digitales pioneros y 20.000 millones de financiación en 2020.
En este sentido, Santander lanzó el pasado año el primer servicio de avales digitales de la banca española destinado a aquellas empresas que, dispongan o no de una línea de avales, necesiten esta garantía en su operativa de negocio nacional o internacional. Los clientes pueden beneficiarse así de un proceso muy ágil, 100% digital, en los más de 45.000 avales que el banco concede anualmente en España.
De la misma forma, en 2020, Santander estrenó servicios de seguimiento de pagos y cobros internacionales, destinado a empresas, que le convierte en la primera entidad en ofrecer este servicio completo en España. Santander avanza así en su plan digital transaccional, con el objetivo de apoyar a todas las empresas en la gestión de sus negocios, especialmente en tiempos de covid.
Otra de las apuestas del banco por el negocio internacional ha sido el lanzamiento de la contratación digital de divisas. Este nuevo servicio ofrece a las empresas autonomía, versatilidad y agilidad para gestionar sus operaciones de divisa, de manera que su experiencia se adapte a sus necesidades.
Santander completa así su oferta de capacidades digitales para ayudar a las pymes en su proceso internacional, que ya contaba con la posibilidad de realizar online la emisión de transferencias internacionales, financiación de importación, anticipo de facturas y la emisión de créditos documentarios. Cabe destacar que la contratación digital del negocio internacional se incrementó un 10% en 2020.
Servicios digitales específicos
El impulso del negocio internacional por parte del banco se basa en diversas iniciativas, como Santander Trade, la plataforma digital que facilita la conexión con más de 16.000 empresas de distintos países para que establezcan relaciones comerciales entre ellas y ofrece, además, una amplia información que permite a las pymes identificar su potencial en el exterior.
De la misma forma, International Desk es el servicio que da sentido a la conectividad internacional ayudando a las pymes a establecerse e invertir en otro país. Además, en los países donde Santander tiene un banco comercial, ofrece una atención personalizada y multilingüe, tratando a la empresa en el país de acogida como un cliente conocido desde el inicio, con acceso a la oferta completa de productos especializados para pymes de Santander. Desde 2011, fecha de creación de International Desk, Santander ha apoyado a más de 5.000 clientes para dar el salto al exterior, así como el establecimiento de más de 2.200 empresas extranjeras en España.
En paralelo, Santander ha creado recientemente PagoNxt, una nueva compañía autónoma para integrar sus negocios de pagos más disruptivos y competir con plataformas digitales y globales de pagos. En este sentido, se ha puesto a disposición de las pymes la primera funcionalidad que ayuda a trazar cobros y pagos internacionales, con el objetivo de proporcionar una mayor transparencia en el contexto del comercio internacional.
