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Educación financiera para evitar el abuso y la estafa de las fintech
ASUFIN (Asociación de Usuarios Financieros) acaba de presentar Asufin.tech, una iniciativa que surge con el objetivo de concienciar sobre la necesidad de una educación financiera y tecnológica, pues es la única herramienta que puede hacer que con las fintech no se repitan la estafa y el abuso bancarios.
Educación financiera tecnológica
El proyecto Asufin.tech nace con vocación de guiar al consumidor bancario en el mundo de los nuevos operadores financieros nacidos y desarrollados 100% en la economía digital.
Se trata de un proyecto de ASUFIN financiado por el Ministerio de Sanidad, Consumo y Bienestar Social y la Dirección General de Consumo, y se centrará en informar del impacto de las tecnologías en las finanzas, sus ventajas y riesgos para el consumidor.
Para la presidenta de ASUFIN, Patricia Suárez, es imprescindible que los usuarios conozcan bien el sector “dado que los dispositivos electrónicos, en especial, los smartphones se convierten en las auténticas nuevas sucursales bancarias en las que hacer todo tipo de gestiones”.
Y es que el entorno digital tiene como ventajas la inmediatez y la reducción de costes, pero también presenta amenazas como el sobreendeudamiento, ciberataques, violaciones de privacidad, uso indebido de datos del consumidor y términos restrictivos, incluido el arbitraje forzoso.
Educación financiera para evitar fraude y estafa
Entre los consejos que dan desde ASUFIN para los usuarios y consumidores fintech se encuentran mirar siempre la TAE de los préstamos, pues el tipo de interés 0 que publicitan muchas de estas financieras esconde TAEs desproporcionadas de hasta más del 25%, tipo que el Banco de España considera usurario.
Muchas de estas entidades, denuncian, «operan en la sombra del Banco de España: no comunican sus posiciones al regulador y, por tanto, no figuran en la CIRBE«.
En este sentido, hay que tener cuidado con los chiringuitos financieros y fijarse bien en que los operadores de productos de inversión y los neobancos estén legalmente constituidos y regulados, incluidos en el listado de la CNMV y adscritos al Fondo de Garantía Recíproca de Depósitos (FGD), respectivamente.
Sobre los comparadores, desde este proyecto de educación financiera lanzan la alerta para que se compruebe siempre si estamos ante una web o aplicación independiente o si hay conflicto de interés al estar elaborado el listado por un participante del mercado o recibir contraprestación económica para posicionar su producto.
Otra de las cuestiones en las que se hace hincapié desde ASUFIN es el debate sobre el Sandbox o marco regulado de pruebas que piden las startups del sector, pues, sin la adecuada regulación, puede resultar perjudicial para el consumidor.
ASUFIN ha realizado, además, un documental en el que ha entrevistado a expertos académicos, juristas, economistas, empresarios y consumidores con el objetivo de ayudar comprender mejor la nueva economía digital.

11 octubre, 2019
Kutxabank también se apunta al fintech
La entidad vasca Kutxabank ha anunciado acuerdos estratégicos con una docena de empresas fintech, con el objetivo de ampliar su catálogo de servicios y productos relacionados con la tecnología financiera y el área digital.
Para el banco Kutxabank, el sector fintech supone un gran número de oportunidades de innovación y crecimiento, por lo que espera aprovechar el máximo de estos acuerdos tanto desde el punto de vista de la experiencia del usuario, la calidad y la propia eficiencia.
En el proceso de selección de estas doce firmas fintech han participado más de 140 startups de toda Europa, que han sido analizadas de manera meticulosa por los expertos de la firma, teniendo en cuenta su aportación y dotación de valor para los productos y servicios digitales que ofrece Kutxabank.
Esta colaboración se realizará en formato de cocreación e integración para los departamentos de producto y servicios digitales – nuevas tecnologías.
Las fintech elegidas desarrollarán especialmente nuevos formatos de financiación, soluciones relacionadas con el ahorro y la inversión, seguros, medios de pago, seguridad, optimización de procesos y sistemas y cumplimiento normativo.
Asimismo, Kutxabank ha analizado y seleccionado fintech expertas en tecnologías disruptivas y desarrollo avanzado en internet. El 29% de las startups evaluadas abordan el big data, la analítica avanzada y la inteligencia artificial; un 28%, tecnologías web, y un 15% que se apoya en aplicaciones y modelos de plataforma. El resto se incluyen en el sector blockchain y otras tecnologías.
Todas las empresas fintech elegidas se someterán a un proceso de monitorización continua a través del Observatorio del Mercado Digital del banco vasco, que tiene entre sus principales fines continuar estudiando las oportunidades que presenta esta nueva industria para su negocio.

30 septiembre, 2019
iAhorro comercializará las hipotecas de Bankia
La fintech iAhorro ofrecerá en su página web las hipotecas de Bankia, que ha señalado que este tipo de alianzas con comparadores expertos les permiten llegar a un nuevo perfil de cliente digital.
Para Bankia, firmar acuerdos con entidades bancarias y fintech enriquece y ofrece una propuesta de valor al cliente final, pues los clientes digitales cada vez comparan más y de esta manera acceden a mayores opciones y mejores condiciones a la hora de contratar su hipoteca.
iAhorro sigue creciendo
Con la suma de Bankia a sus ofertas, el comparador iAhorro tiene ya 18 entidades financieras sumadas: Abanca, Banca March, Banca Pueyo, Bankinter, BBVA, Hipotecas.com, Kutxabank, Liberbank y su división de banca privada, Openbank, Pibank (el brazo online de Banco Pichincha), Banco Sabadell y Unicaja.
iAhorro, activo desde 2009, ayuda al usuario a encontrar el producto bancario más barato del mercado y permite contratarlo directamente, desde los productos más básicos como cuentas o tarjetas hasta otros más complejos como pueden ser préstamos o hipotecas.
La fintech, propiedad del Grupo BC, comenzó su andadura en el sector «hipotech» en marzo de 2018 y desde entonces ha recibido más de 30.000 muestras de interés de clientes que quieren contratar su hipoteca a través de su aplicación.
En el apartado de hipotecas de su página web se pueden comparar las ventajas y desventajas de cada tipo de hipoteca y gestionar la contratación de productos personalizados, aunque iAhorro también utiliza otros canales como el telefónico o el presencial para resolver las dudas puntuales de sus clientes.
En el sector que los medios denominan «hipotech» (voy a seguir entrecomillando el palabro porque me resulta demasiado rústico, por decirlo de una manera suave) compiten ya ferozmente otras firmas como Hippo, Trioteca, Helloteca, Prohipotecas y Finteca.

16 septiembre, 2019
Protección y garantías para los usuarios financieros con el Sandbox
La semana pasada la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI) y la Asociación Usuarios Financieros (ASUFIN) celebraron una jornada conjunta para analizar los cambios regulatorios y la aplicación del Sandbox en la que, entre otras, se extrajo la conclusión de que el Sandbox español proporcionará protección, seguridad y garantías a los usuarios financieros.
Garantías de protección del Sandbox
En la jornada estuvieron presentes Ana García Barona, responsable de Regulación, Subdirección General de Seguros Regulación y Relaciones Internacionales de la DGS, Francisco del Olmo, subdirector responsable de Fintech y Ciberseguridad, Departamento de Estrategia e Innovación, Dirección General de Política Estratégica y Asuntos Internacionales de la CNMV, Sergio Gorjón, responsable de la Unidad de Nuevos Proveedores y Regulación, Banco de España y, Jaime Bofill, socio de Hogan Lovells.
Ana Barona (DGS), Jaime Bofill (Hogan Lovells), Sergio Gorjón (Banco de España) y Rodrigo García (Presidente AEFI)
El presidente de AEFI, Rodrigo García de la Cruz, explicó que el Sandbox incluye garantías de protección para los usuarios de los servicios digitales y, al ser un entorno regulado por los supervisores financieros, los participantes que presenten sus proyectos «deberán tomar las precauciones pertinentes para proteger no solo los derechos, sino también la confidencialidad de los datos de sus usuarios o clientes».
Presencia de los consumidores en el Sandbox para garantizar protección
Por su parte, ASUFIN ha señalado que se debe contar con la presencia de los consumidores para garantizar la protección de los usuarios financieros.
Así, para la organización, es de crucial importancia que la regulación y aplicación del Sandbox se centre en la protección del consumidor «para que no se cometan errores del pasado», como fraude, estafa y tantos y tantos abusos que se han cometido previamente y que han minado la confianza de la ciudadanía en el sector financiero.
En este sentido, la presidenta de ASUFIN, Patricia Suárez, puso Libra, la moneda de Facebook, como ejemplo de proyecto que necesita un Sandbox regulatorio para la protección de los consumidores, ya que antes de regular sería necesario que se probase un lanzamiento en un marco acotado y monitorizado por supervisores.
2 septiembre, 2019
Trío financiero e industrial en busca de talento fintech
El trío financiero formado por CaixaBank, Global Payments e Ingenico Group ha creado una aceleradora de startups en la que prevén invertir cinco millones de euros, a razón de entre 100.000 y 200.000 por proyecto.
Trío financiero para fomentar la innovación
El trío financiero ha creado esta aceleradora, que se denomina Zone2boost, con el objetivo de fomentar la innovación de emprendedores en los sectores de comercio y fintech.
La entidad estará participada en un 40% por CaixaBank, en otro 40% por Global Payments y en un 20% por el grupo tecnológico francés Ingenico Group. Además contarán con la colaboración del IESE.
Las startups que se primarán son aquellas que hayan desarrollado soluciones que puedan mejorar la tecnología de medios de pago, mejorando la experiencia de usuario de los nuevos consumidores.
Para el trío financiero es importante que Zone2boost se radique en Barcelona, ciudad a la que quieren convertir en capital fintech de Europa, como «hoy es San Francisco en Estados Unidos», en palabras de Juan Antonio Alcaraz, director general de negocio de CaixaBank.
Zone2boost se centrará en startups incipientes. La aceleración durará entre 6 y 24 meses, contará con mentores de renombre y, para dar cabida a las empresas, se instalará en el futuro Pier 02 de Barcelona Tech City, donde ocupará 1.000 metros cuadrados y acogerá unas 30 iniciativas cada año.
Uno de los factores que se tendrán en cuenta a la hora de seleccionar los proyectos emprendedores en comercio y fintech es que las soluciones puedan ser comercializadas, especialmente por CaixaBank, aunque también en cualquier empresa.
El valor de tener un gran trío detrás
A diferencia de los fondos de capital de riesgo, esta aceleradora cuenta con el valor añadido de que el trío fundacional está compuesto por socios industriales que facilitarán realizar pruebas reales con clientes y escalar las innovaciones que se generen de forma rápida.
No en vano, CaixaBank es líder de negocio en los medios de pago en España, con más de 400.000 TPV en los comercios.
Puedes presentar tu candidatura en este enlace.
9 agosto, 2019
ING sí cree que la banca debe temer a las tecnológicas
Si la semana pasada os contaba que la agencia de rating alemana Scope había emitido un informe en el que señalaba que los banqueros podían estar tranquilos ante las tecnológicas, hoy me hago eco de las opiniones contrarias, y nada más y nada menos que del consejero delegado de ING España y Portugal, César González-Bueno.
ING sí teme a las tecnológicas
El consejero delegado de ING España y Portugal ha afirmado que las bigtech son uno de los mayores peligros para el sector bancario tradicional debido a que disponen de amplio capital para hacer operaciones y «afrontar los retos que sean necesarios».
Para el representante de esta institución financiera con fuerte presencia europea, las fintech suponen un riesgo menor, ya que necesitan tanto regulación como inyecciones de capital y, por tanto, están lejos de competir en igualdad de condiciones con los bancos.
Aniversario de ING en España
Estas declaraciones las ha realizado en el marco de la celebración del aniversario de los veinte años de ING en España, en la que ha presentado un informe de la consultora PwC sobre la contribución del banco a la sociedad y los clientes españoles, así como el papel que ha jugado con respecto a sus competidores bancarios.
En estas dos décadas del banco en España se ha transformado de un banco de ahorro (la famosa «cuenta Naranja») a una entidad completa capaz de dar respuesta a todas las necesidades financieras.
Con cuatro millones de clientes, es el banco más recomendado en nuestro país según un informe de EMO Insights International, y tiene un ratio de reclamaciones tres veces inferior al que le correspondería por su cuota de mercado.
ING, pionera en relación directa y digital
ING supuso una disrupción enorme en el sector bancario español, con una estrategia telefónica primero y digital un año después pionera que atrajo a muchos clientes jóvenes con empleo y capacidad de ahorro.
Gracias a los costes menores por su operativa a través de canales no presenciales, ING ha ofertado siempre cuentas sin comisiones, buenas condiciones de financiación y mayores rentabilidades de ahorro.
En la actualidad, una de cada diez hipotecas que se conceden en España es de ING (9,4 % de cuota de nueva producción) y en préstamos la entidad ha alcanzado una cuota de alrededor del 6% de nueva producción.
Su incesante búsqueda de innovación la ha hecho ser una de las pocas entidades que ofrece la posibilidad de contratar una hipoteca íntegramente a través del teléfono móvil.
2 agosto, 2019
El banquero puede estar tranquilo con las tecnológicas (según Scope)
Conste que no lo he dicho yo, sino la agencia de rating Scope, que acaba de publicar un informe titulado «Big tech won´t eat the bank´s lunch in the foreseeable future» (las grandes tecnológicas no comerán la comida de los banqueros en el futuro cercano).
Por qué las tecnológicas no van tan bien como pensábamos
Ya hemos dicho más de una vez que bancos y banqueros temían a las gigantes tecnológicas por la cantidad de datos y la fidelidad de los clientes que manejan. Esto las pone en una clara ventaja con respecto a la banca tradicional, pero hay algo con lo que no hemos contado: la pérdida de reputación de empresas como Facebook, Google o Amazon y la regulación a la que parece que van a ser sometidas por las autoridades legislativas.
La firma alemana señala, además, que la transformación digital que están llevando a cabo los grandes bancos (en España tenemos CaixaBank y BBVA como máximos exponentes), modernizando sus estructuras y adecuándose a las expectativas y los tiempos de los nuevos usuarios, les harán competir en igualdad de condiciones.
Scope resalta también la fortaleza del sistema bancario europeo, promovida en gran parte por la estricta regulación bancaria, contraria a la desregulación que impera en Estados Unidos y que ha ocasionado que se merme el papel de intermediario de los bancos y haya mucha más especialización.
Una gran tecnológica como Amazon o Facebook tendría mucho más fácil hacerse con el mercado en Estados Unidos que en Europa.
Destinos idílicos para grandes tecnológicas
En su informe para la tranquilidad del banquero medio, Scope indica que el mejor mercado para las bigtech que quieran hacer negocio bancario se encuentra en los países emergentes, donde hay un elevado crecimiento de la clase media, cada vez más reducida en la vieja Europa, aunque en los países del Este sí parece haber un hueco debido a su apuesta por el fintech, de la que hemos hablado aquí alguna que otra vez.
Habrá que permanecer atentos a próximos informes y, por supuesto, a la realidad diaria, para ver si los banqueros realmente pueden dormir tranquilos.
10 julio, 2019
Blanqueo de capitales: sistema de reconocimiento para prevenirlo
La directiva PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago) está generando nuevos productos y servicios fintech para eliminar la posibilidad de blanqueo de capitales, estafa y demás cibercrímenes relacionados con el sector financiero.
Soluciones contra el blanqueo de capitales
Uno de estos productos/servicios es el sistema de reconocimiento biométrico que han desarrollado Pecunpay, entidad de dinero electrónico supervisada por el Banco de España, y LINK Mobility, proveedor de mensajería y soluciones móviles orientado a empresas.
La herramienta de Pecunpay y LINK Mobility funciona mediante una API que se integra con facilidad en los entornos de los clientes y que arranca desde un SMS o email.
El sistema de reconocimiento para la prevención del blanqueo de capitales es un servicio con plena validez jurídica y de sencilla implementación a través de un proceso de KYC (Know Your Customer) con reconocimiento biométrico.
Funcionamiento del sistema
El cliente recibe un SMS o email para validar su identidad, y tendrá que aportar una captura del DNI y completar la validación biométrica o prueba de vida antes de proceder a la aceptación de la información recopilada.
Seguidamente, y antes de completar el proceso de firma digital avanzada con OTP (One-Time Password), se pueden consultar los ficheros internos y externos de información y riesgos. Finalmente se realiza la firma de un contrato certificado y con todas las evidencias que se puede alojar en la red de Blockchain para garantizar su total inalterabilidad.
Directiva para prevenir el blanqueo
Con la directiva PSD2 las autoridades europeas pretenden conseguir la apertura definitiva de la industria financiera y bancaria de la Unión Europea, a través de servicios totalmente estandarizados y principalmente con el foco puesto en la lucha contra el blanqueo de capitales.
La PSD2 refuerza las exigencias de seguridad a quienes inician o procesan pagos electrónicos e introduce la necesidad de que los operadores de cajeros, que están excluidos de la Directiva y la Ley, tengan que aplicar las normas de transparencia y protección de datos. En determinados supuestos será necesaria una autenticación reforzada, y es ahí donde entran en juego sistemas como el de Pecunpay y LINK Mobility.

14 junio, 2019
Libra Networks, la fintech de Facebook
Facebook Global Holdings acaba de crear en Suiza la firma Libra Networks, una compañía de fintech que se centra en blockchain y pagos, así como en análisis de datos e inversiones.
Según un informe de Reuters, la compañía propietaria de una de las mayores redes sociales mundiales inscribió el 2 de mayo en el Registro de Comercio de Ginebra Libra Networks, empresa para «prestar servicios en los campos de las finanzas y la tecnología, así como el desarrollo, producción de software y la infraestructura relacionada, en particular en relación con las actividades de inversión, la operación de pagos, financiamiento, gestión de identidad, análisis de datos, big data, blockchain y otras tecnologías».
Facebook lanzó Project Libra hace más de un año para permitir transferencias de dinero entre usuarios de WhatsApp. Este proyecto se ha ampliado con el tiempo y ahora se ha introducido la decisión de agregar pagos de comercio electrónico en Facebook y otros sitios web, así como recompensas por ver anuncios, comprar en línea e interactuar con el contenido.
Garantías de Libra Networks
A través del diario The Wall Street Journal se ha sabido que el senador estadounidense Mike Crapo, miembro del Comité del Senado de los Estados Unidos sobre Bancos, Viviendas y Asuntos Urbanos, escribió una carta abierta a Mark Zuckerberg, CEO de Facebook, preguntándole por el funcionamiento de Libra Networks y si cumple con todos los requisitos legales y reglamentarios.
Entre las cuestiones que el senador ha trasladado al máximo dirigente de la empresa se encuentran también la protección que tendrán los usuarios con este nuevo sistema de pago basado en criptomoneda, aunque Facebook ha rechazado hacer comentarios al respecto.
El comité que firma la carta tiene entre sus principales objetivos el uso y la protección de la información sensible por parte de los reguladores financieros y las compañías privadas. En este caso su preocupación concierne también a las consecuencias que podría tener para los usuarios la utilización del servicio de cara a la petición de créditos o seguros.
10 junio, 2019
Consejero Delegado de CaixaBank sobre las fintech
Gonzalo Cortázar, Consejero Delegado de CaixaBank, ha lanzado varias advertencias sobre las empresas fintech en el marco de una jornada sobre el presente y futuro del sector financiero organizada por APD, la Asociación para el Progreso de la Dirección.
Consejero Delegado de CaixaBank y experto en banca
El Consejero Delegado de CaixaBank, actualmente Presidente de VidaCaixa (grupo asegurador de CaixaBank) y Consejero de Banco BPI, tiene una dilatadísima trayectoria dentro de la banca. Director General de Finanzas de CaixaBank hasta su nombramiento como Consejero Delegado en junio de 2014, previamente fue Consejero Director General de Criteria CaixaCorp. Ha trabajado en Morgan Stanley en Londres y en Madrid, donde ocupó diversos cargos en la división de Banca de Inversión liderando el Grupo de Instituciones Financieras en Europa; en Bank of America en Banca Corporativa y de Inversión, Repsol, Inbursa, Erste Bank, SegurCaixa Adeslas, Abertis, Port Aventura y Saba.
Con su experiencia en el sector financiero, las palabras de Cortázar son para tenerlas muy en cuenta.
En este sentido, el Consejero Delegado de CaixaBank ha asegurado que los bancos como el suyo «tienen la confianza de los clientes» porque «sus datos están seguros y no así cuando se trata de otros entrantes».
Retos para la banca tradicional
No obstante, Cortázar ha manifestado también su preocupación por la competencia que generan las fintech para los bancos tradicionales y ha admitido que «a dos o tres clics está otro banco y otros competidores digitales», por lo que «si no hacemos las cosas bien, desapareceremos».
El representante de la entidad catalana ha reconocido, además, que desde el sector bancario se han cometido muchos errores (eufemismo para estafa), como la «comercialización de preferentes o cláusulas suelo», lo que ha perjudicado su reputación y ha abierto más las puertas a estos competidores digitales que, además, ofrecen soluciones a gran velocidad ya que «el desafío no es dar un crédito, sino darlo rápido porque de otro modo otra entidad lo va a dar por ti».
7 junio, 2019