Antonio Pulido Fintech

Etiqueta: tipos de interés

  • Captación récord de clientes en ING

    Captación récord de clientes en ING

    El banco ING ha conseguido una captación récord de clientes, logrando recuperar 36.000 en el segundo trimestre de los 40.000 que había perdido tras el anuncio del nuevo cobro de comisiones.

    La entidad tiene actualmente 4,164 millones de clientes en España tras un bajón que se produjo en un 50% por el cambio en su política de precios.

    Fuentes del banco señalan que otra parte de los clientes que se dieron de baja está formada por usuarios de escasa actividad, con menos de 100 euros, que decidió cancelar su cuenta por la información sobre el aumento de comisiones, a pesar de que estas no les afectaban.   

    Captación y recuperación de fondos

    Esta nueva captación ha permitido a ING sobreponer 430 de los 1.300 millones perdidos, aunque muchos usuarios no han repuesto todavía el importe íntegro.

    La nueva estrategia apuesta por la mayor vinculación a través de las cuentas nómina y la promoción de actividad de fondos de inversión, que ha obtenido el mejor resultado de su historia, con un total de 13.880 millones, 540 millones más que en el primer trimestre.

    El banco holandés ING obtuvo un beneficio neto global de 2.464 millones de euros durante el primer semestre de 2021, lo que supuso un incremento del 154,3% frente al mismo periodo de un año antes.

    Créditos al consumo e hipotecas

    El banco dirigido por Ignacio Juliá ha experimentado también un crecimiento del 71% en hipotecas con respecto al último semestre de 2020, con un 48% de las contratadas a tipo variable, un 38% de mixtas y un 14% de tipo fijo.

    Con una tasa de mora del 1,09% en los créditos al consumo, una de las más bajas del sector bancario, ING también recupera el nivel de estos préstamos, con un 17% más que en el periodo anterior.

  • Hipotecas verdes para casas sostenibles

    Hipotecas verdes para casas sostenibles

    Las hipotecas verdes comienzan a consolidarse en España, con cada vez más banca tradicional adherida a esta forma de financiación para adquirir viviendas sostenibles.

    En la actualidad ofrecen ya hipotecas verdes Triodos Bank, Banco Santander, Bankia, Cajamar, Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI), BBVA, Liberbank y Bankinter. CaixaBank está en proceso de aprobarlas, pues Bankia las promovía y tras la fusión todavía quedan aspectos por unificar entre ambas entidades.

    Qué son las hipotecas verdes

    Las hipotecas verdes son préstamos con garantía hipotecaria que promueven la compra de casas sostenibles, o la reforma de las ya existentes para hacerlas más eficientes energéticamente, y que ofrecen ventajas en los tipos de interés y condiciones de contratación.

    Las hipotecas verdes provienen de los objetivos de sostenibilidad del Marco Estratégico de Energía y Clima de la Unión Europea, que incluyen una estrategia específica de renovación del parque residencial (ERESEE en el caso de España). Forman parte de un proyecto de la Federación Hipotecaria Europea llamado Iniciativa EeMAP.

    Triodos Bank fue la primera entidad bancaria que asoció tipos de interés a calificación energética, con una oferta de tipo mixto o variable a un 1,05% de euríbor para la certificación A+ o de 1,29% para el grado G, el menos sostenible.

    Banco Santander bonifica en 10 puntos básicos (esto es, un 0,1%) el tipo de interés por la compra de viviendas sostenibles, con un 0,99% + euríbor para préstamos variables y 1,9% a tipo fijo, y préstamos para rehabilitaciones de entre 3.000 y 100.000 euros con la colaboración del Banco Europeo de Inversiones.

    BBVA tiene una línea de préstamo promotor destinada a la construcción de viviendas de alta eficiencia energética, con bonificaciones para los compradores en el diferencial de la hipoteca a través de la subrogación.

    UCI, además de bonificar 10 puntos básicos el diferencial, exige una menor aportación por parte del cliente, teniendo en cuenta su nivel de riesgo y exigiendo al menos un 10% del precio de compra.

    Las condiciones de Bankia para las hipotecas verdes eran muy buenas, con 0,25% de bonificación frente a los préstamos habituales, por lo que habrá que estar atentos a la propuesta que presente CaixaBank.

  • HSBC, Crédit Agricole y JPMorgan, multados por manipulación del Euríbor

    HSBC, Crédit Agricole y JPMorgan, multados por manipulación del Euríbor

    La Comisión Europea ha impuesto una sanción de 31,7 millones de euros al banco HSBC, a Crédit Agricole y a JPMorgan por haber participado en el acuerdo ilegal con para manipular tipos de interés de referencia como el Euríbor y que la Justicia europea había anulado por no estar lo suficientemente justificada.

    Los recursos de HSBC, Crédit Agricole y JPMorgan

    Un total de siete entidades formaron un cartel para incluir en los precios de productos derivados los tipos de interés de referencia y fueron multadas con una sanción conjunta que ascendía a 1700 millones de euros, pero el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, tras un recurso, había anulado la de HSBC en 2019, según informa FACUA – Consumidores en acción, señalando que la motivación de la multa era «insuficiente», pese a que se había demostrado la participación del banco en esta práctica contraria a las reglas europeas de Competencia.

    Así, la Comisión Europea ha tenido que actualizar su razonamiento legal tanto para el HSBC, que recibirá una multa conjunta para HSBC Holdings, HSBC Bank y HSBC Francia (ahora llamada HSBC Continental Europe), como para JPMorgan (337 millones) y Crédit Agricole (114,6 millones), sobre cuyos recursos todavía no se ha pronunciado el tribunal europeo.

    El resto de grandes bancos sancionados (Barclays, Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland, Société Général, Citigroup y RP Martin) aceptaron colaborar en la investigación de Bruselas, lo que les permitió rebajar la multa impuesta.

    Los traders de los bancos sancionados discutían entre ellos los datos que iba a ofrecer cada entidad para el cálculo del Euríbor, así como sus estrategias de negociación y de fijación de precios, con el objetivo de maximizar los beneficios para las entidades.

    Las otras multas del HSBC

    HSBC fue sancionado el año pasado en México con una multa de 28 millones de dólares por no haber evitado el lavado de dinero a través de cuentas de la institución, un lavado que según una comisión del Senado de Estados Unidos alcanzó un volumen tan alto que debió incluir recursos ilícitos procedentes de las drogas.

    Y en 2012 tuvo multa récord también por lavado de dinero en México, con 369 millones de pesos, el 51,5% de la utilidad neta reportada por la entidad en el cierre de diciembre de 2011.

    El blanqueo de capitales le llevó a pagar 2,1 millones de euros a la filial de HSBC en España en 2013 por infracciones graves de la Ley de prevención de blanqueo de capitales.

  • ING deja de ser el banco sin comisiones

    ING deja de ser el banco sin comisiones

    ING deja de ser el «banco sin comisiones» que tanto publicitaba y se suma a otros bancos como BBVA, CaixaBank, Santander o Unicaja en lo que se refiere al cobro de las mismas.

    Adiós al banco sin comisiones

    Es más, ING se ha convertido desde el 1 de abril en la primera entidad que se atreve a cobrar dinero por depósitos relativamente pequeños, pues sus clientes con saldos superiores a 30.000 euros tendrán que pagar una comisión por custodia de saldos de 10 euros mensuales (120 al año), cuando otras solo lo hacen a grandes ahorradores, con cantidades por encima de los 100.000 euros.

    La custodia de saldo, como señala la OCU, no es otra cosa que una comisión de mantenimiento, y uno no puede evitar pensar que ese eufemismo es una estafa, perdón, engaño a los clientes, que solo pretende encubrir que los valores de ING han cambiado completamente.

    Y es que, según el Banco de España, entre las comisiones de mantenimiento se incluyen los servicios de ingreso y reintegro en efectivo, las disposiciones mediante cheque, los adeudos, los ingresos que se derivan de las liquidaciones periódicas de la propia cuenta y otros servicios y apuntes, como la custodia del dinero, el mantenimiento de los registros necesarios para el funcionamiento del depósito o el derecho a ordenar cargos y abonos en cuenta.

    La Organización de Consumidores y Usuarios subraya que esta nueva comisión es » confusa para los clientes y va en contra de la obligación de utilizar la terminología normalizada establecida por la normativa europea y por el Real Decreto-ley 19/2017″.

    Cómo evitar las comisiones de ING

    Para evitar las comisiones de ING se puede tener domiciliada la nómina, pensión o prestación por desempleo o recibir ingresos de al menos 700 euros al mes desde otro banco, o sacar dinero para dejar la cuenta en un depósito inferior a 30.000 euros.

    Lo que pretenden los bancos con estas comisiones es desincentivar a los clientes con grandes cantidades de dinero depositado, animándoles a invertirlo en otros productos, como fondos de inversión, que son mucho más rentables para el banco que los depósitos, pues, con la política del Banco Central Europeo de los tipos de interés al 0%, deben continuar pagando por depositar el exceso de liquidez.

    De una manera u otra, la banca siempre se las arregla para repercutir comisiones tanto a los clientes con hipotecas o créditos como a aquellos que tienen mucho ahorro.

  • Pérdida de empleos y más fusiones: pronósticos del Banco de España

    Pérdida de empleos y más fusiones: pronósticos del Banco de España

    El gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, ha declarado que «es inevitable» la pérdida de empleos en el sector financiero, en el marco de una entrevista realizada para el diario El Mundo que publica el propio Banco de España íntegra en su página web.

    Inevitable pérdida de empleos por la digitalización

    Según Hernández de Cos, «el diagnóstico que tenemos en Europa es que es un sector sometido a retos muy importantes. Han surgido las fintech por un lado y las big tech ya se están posicionando. Los tipos de interés reducidos también han reducido sus márgenes de intereses. Y hay un cierto exceso de capacidad en Europa. Estas son algunas de las causas que se encuentran detrás de esa baja rentabilidad de los bancos que ya se observaba antes de  esta  crisis.  ¿Qué  tienen  que  hacer  ante  estas  circunstancias?  Evidentemente, ganar eficiencia.»

    Para el regidor del Banco de España, «la tecnología y la digitalización en  particular, permite a los bancos ofrecer servicios de forma similar a como lo hacían, pero con un coste más reducido, como sucede en otros sectores.  En  España  nos llama  más la atención porque partíamos de un sector bancario con un número de sucursales muy elevados. Estos procesos de  búsqueda de ganancias de eficiencia han llevado también a un proceso de consolidación bancaria.»

    Sobre las fusiones bancarias

    Aunque Hernández de Cos ha evitado pronunciarse sobre la fusión de CaixaBank y Bankia, al respecto de este tema ha afirmado que la transformación del sector financiero español todavía tiene mucho margen de maniobra  y que «a escala europea, para fortalecer la unión monetaria sería conveniente que se produzcan fusiones bancarias transfronterizas. Tendría  enormes  beneficios  para  la  unión  bancaria  a  través  de  una  mayor  integración financiera».

    A la pregunta sobre el problema que puede suponer la creación de bancos tan grandes y la posibilidad de que tengan que ser rescatados, responde que «la regulación financiera ha tratado de atajar posibles problemas en este ámbito al incorporar mayores requerimientos de capital y de MREL para una entidad cuando  aumenta  su  tamaño. Precisamente una parte  central  de  la  reforma  financiera internacional desarrollada en la última década se concentró en afrontar el problema de lo que  se  conoce  como  “demasiado  grande  para  caer”,  en  referencia  al  tamaño de  las entidades.»

    Hernández de Cos se muestra muy optimista y subraya que el resultado de la evaluación de la reforma financiera muestra que ha tenido «efectos positivos sobre la resistencia y capacidad de resolución de los bancos», aunque también menciona «algunas carencias, que deberán afrontarse a escala global en el futuro.»

    En este sentido, la inclusión financiera sería una asignatura pendiente, ya que la reducción de sucursales » podría generar  algunos riesgos  de  exclusión,  en  particular  en  determinados  colectivos  y  en  determinadas  zonas geográficas».

    Pérdida de empleos en CaixaBank y Bankia

    Mientras las nuevas fusiones bancarias están en el aire, la ya anunciada por CaixaBank y Bankia sigue esperando una concreción mayor. Los sindicatos de Bankia exigen que haya un despido equitativo y una homologación de las condiciones laborales de los empleados que formen parte del nuevo CaixaBank, pues los trabajadores de Bankia tienen sueldos más bajos y despidos más baratos.

    Los primeros contactos entre patronal y sindicatos se han iniciado, pero las negociaciones en firme no se llevarán a cabo hasta que se apruebe la fusión jurídica de ambos bancos.

    Por el momento se está llevando a cabo un proceso de selección de amblas plantillas y, tal y como han publicado medios como Valencia Plaza, pasarán 1.200 trabajadores de Bankia y 2.400 de CaixaBank.

  • El Supremo considera usura los intereses de las tarjetas revolving

    El Supremo considera usura los intereses de las tarjetas revolving

    Los magistrados de la Sala de lo Civil del Tribunal Supremo acaban de sentar jurisprudencia sobre los contratos de las tarjetas revolving señalando que existe usura en aquellos casos que apliquen tipos de interés superiores al precio normal del dinero y manifiestamente desproporcionados.

    Dictamen del Supremo

    La sentencia sobre la que se han pronunciado los magistrados del Supremo procedía de la Audiencia Provincial de Santander y se refería a una tarjeta comercializada por WiZink Bank con una TAE inicial del 26,82%. El tribunal cántabro había declarado la nulidad del contrato entre las partes por existir un interés remuneratorio usurario.

    Y es que, la Ley de Usura, también conocida como Ley Azcárate, señala que «será nulo todo contrato de préstamo en que se estipule un interés notablemente superior al normal del dinero y manifiestamente desproporcionado con las circunstancias del caso o en condiciones tales que resulte aquél leonino, habiendo motivos para estimar que ha sido aceptado por el prestatario a causa de su situación angustiosa, de su inexperiencia o de lo limitado de sus facultades mentales».

    Tarjetas revolving

    Las tarjetas revolving son el peligro para muchos hogares españoles instalados en la precariedad, pues se venden de manera muy fácil como un producto de consumo que permite realizar micropréstamos en cuotas mensuales, pero esconden intereses que en ocasiones hace que los usuarios se vean obligados a devolver más del doble del dinero que necesitaron.

    Una de sus principales características es que el pago se hace en cuotas mensuales, de manera que la cantidad es aparentemente baja, pero cuanto mayor es el plazo, mayores son los intereses.

    En España en la actualidad, y según cálculos de Barclays, la banca tiene alrededor de 3.100 millones de euros en devoluciones. CaixaBank, con 1.000 millones de euros, sería la primera entidad afectada, seguida de Banco Santander, con 625 millones; BBVA, con 500 millones, y Sabadell, con 300.

    La jurisprudencia del Supremo

    Gracias a la jurisprudencia del Supremo, los consumidores a partir de este momento solo estarán obligados a pagar la suma recibida. En aquellos casos en los que se haya abonado más cantidad de la solicitada, la entidad tendrá que devolver todo el exceso de capital abonado.

    Esto abre la puerta a reclamaciones en masa, o a que los bancos, antes de que se les echen encima las consecuencias legales de esta sentencia, propongan sus propias soluciones. Pero lo más sensato es no fiarse, porque en ocasiones esa supuesta solución no es más que otra estafa.