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HSBC, Crédit Agricole y JPMorgan, multados por manipulación del Euríbor
La Comisión Europea ha impuesto una sanción de 31,7 millones de euros al banco HSBC, a Crédit Agricole y a JPMorgan por haber participado en el acuerdo ilegal con para manipular tipos de interés de referencia como el Euríbor y que la Justicia europea había anulado por no estar lo suficientemente justificada.
Los recursos de HSBC, Crédit Agricole y JPMorgan
Un total de siete entidades formaron un cartel para incluir en los precios de productos derivados los tipos de interés de referencia y fueron multadas con una sanción conjunta que ascendía a 1700 millones de euros, pero el Tribunal de Justicia de la Unión Europea, tras un recurso, había anulado la de HSBC en 2019, según informa FACUA – Consumidores en acción, señalando que la motivación de la multa era «insuficiente», pese a que se había demostrado la participación del banco en esta práctica contraria a las reglas europeas de Competencia.
Así, la Comisión Europea ha tenido que actualizar su razonamiento legal tanto para el HSBC, que recibirá una multa conjunta para HSBC Holdings, HSBC Bank y HSBC Francia (ahora llamada HSBC Continental Europe), como para JPMorgan (337 millones) y Crédit Agricole (114,6 millones), sobre cuyos recursos todavía no se ha pronunciado el tribunal europeo.
El resto de grandes bancos sancionados (Barclays, Deutsche Bank, Royal Bank of Scotland, Société Général, Citigroup y RP Martin) aceptaron colaborar en la investigación de Bruselas, lo que les permitió rebajar la multa impuesta.
Los traders de los bancos sancionados discutían entre ellos los datos que iba a ofrecer cada entidad para el cálculo del Euríbor, así como sus estrategias de negociación y de fijación de precios, con el objetivo de maximizar los beneficios para las entidades.
Las otras multas del HSBC
HSBC fue sancionado el año pasado en México con una multa de 28 millones de dólares por no haber evitado el lavado de dinero a través de cuentas de la institución, un lavado que según una comisión del Senado de Estados Unidos alcanzó un volumen tan alto que debió incluir recursos ilícitos procedentes de las drogas.
Y en 2012 tuvo multa récord también por lavado de dinero en México, con 369 millones de pesos, el 51,5% de la utilidad neta reportada por la entidad en el cierre de diciembre de 2011.
El blanqueo de capitales le llevó a pagar 2,1 millones de euros a la filial de HSBC en España en 2013 por infracciones graves de la Ley de prevención de blanqueo de capitales.
2 julio, 2021
El fraude bancario se reduce con mujeres en los consejos de administración
Las entidades en cuyos consejos de administración y ejecutivas hay un mayor número de mujeres registran menos fraude bancario, según se desprende de un estudio realizado por Cass Business School en la City University of London y del que se hace eco la revista Harvard Business Review en su número de mayo-junio de este año.
Menor fraude bancario
La profesora Barbara Casu y otros cuatro coinvestigadores compararon los datos de diversidad en liderazgo en los grandes bancos europeos con los registros de multas impuestas a dichos bancos por el gobierno de Estados Unidos desde la crisis financiera mundial de 2008 hasta 2018, que ascendieron a 500.000 millones en sanciones.
Durante la investigación encontraron que los bancos con más directoras enfrentaron multas más bajas y menos frecuentes por mala conducta, lo que les ahorró 7.84 millones al año de promedio.
El estudio ha demostrado tanto la correlación como la causalidad controlando factores como el número y el monto en dólares de las multas recibidas el año anterior, el tamaño de la junta, el mandato del director, la edad del director, el mandato del director general, la edad del director general, la rotación del director ejecutivo, el tamaño del banco, el rendimiento de los bancos sobre el capital y la volatilidad de los rendimientos de las acciones de los bancos, así como la diversidad en sí, incluyendo otras nacionalidades.
El resultado ha revelado que por encima de otras diversidades, la de sexo era la que más influía, aunque la profesora Casu señala que «otros tipos de diversidad también contribuyen a reducir las multas».
Entre las malas prácticas y delitos cometidos por los bancos se encuentran violaciones de sanciones bancarias y económicas, lavado de dinero, manipulaciones del mercado, prácticas de venta engañosas o deshonestas, estafa, fraude fiscal y contable y discriminación laboral.
La mujer, ¿menos propensa al fraude o más miedosa?
¿Que los bancos que cuentan con más mujeres en sus juntas directivas y puestos ejecutivos tengan menos condenas por fraude significa que las mujeres sean más honestas? No necesariamente. Según la profesora Casu, esto abre la puerta a otra investigación sobre las causas, ya que no se puede decir todavía si ocurre porque la educación que reciben las mujeres desde edades tempranas esté más orientadas al afecto y a la complacencia o porque sean más reacias a asumir riesgos.
Casu subraya que no están «argumentando que las mujeres son mejores que los hombres, simplemente que aportan un conjunto de habilidades diferente y contribuyen a una mejor supervisión y gestión de riesgos».
El estudio ha generado una gran controversia y todo tipo de respuestas, algunas de ellas previsibles, como el #NotAllMen, indicando que no todos los hombres son propensos a la corrupción, y otras un tanto reaccionarias y contrarias a que las mujeres ocupen puestos de poder en el sector bancario.
Independientemente de la resistencia que se quiera oponer, los resultados son claros, y están aquí para quien quiera leerlos.
28 mayo, 2021
Novedades en Bizum
Bizum se ha convertido en una de las aplicaciones más usadas en España, con más de 15 millones de usuarios que están pendientes de las novedades que presenta la plataforma creada en 2015 y que opera desde 2016 gestionada por la sociedad constituida por la banca, Procedimientos de Pago, en cuyo primer consejo de administración se sentaron representantes de Santander, BBVA, CaixaBank, Sabadell, Popular, Bankia, Kutxabank y Unicaja.
Novedades para los usuarios particulares
Entre las últimas se encuentran el descenso de transacciones mensuales de 150 a 60, con unas limitaciones de 1000 euros por operación, aunque variarán según la entidad bancaria (en el BBVA, por ejemplo, señalan que son 500 euros, aunque en la práctica, y debido a «problemas de seguridad«, los envíos de más de 300 euros están dando error. Esta reducción, según la plataforma, tiene como objetivo «continuar garantizando la seguridad».
El número máximo de destinatarios en una solicitud o envío múltiple queda en 30, con una duración del envío pendiente de dos días a alguien que no sea cliente de Bizum.
Otras novedades de Bizum son la posibilidad de realizar donaciones a ONG, pagar en comercios online asociados y adquirir boletos en las Administraciones de Loterías y Apuestas del Estado.
Novedades en las estafas que usan Bizum
Otras cuestiones importantes para los usuarios de Bizum es conocer las novedades de los ciberdelincuentes que usan la aplicación para estafar.
Lo primero que hay que aclarar, sobre todo para tu tranquilidad, es que los casos de fraude a través de Bizum no se deben a fallos de seguridad. En la mayoría de incidentes los estafadores persuaden a los clientes para pedirles sus datos bancarios.
Una de las estafas más comunes es la de enviar una solicitud de pago por la compra de objetos de segunda mano a través de páginas como Milanuncios.
👮‍♀️El Grupo de Delitos Tecnológicos de @policia de La Rioja alerta del incremento de estafas por Bizum

‼️ Estafa más extendida 👉un supuesto comprador, en vez de realizar un pago por la compra de objetos, envía solicitud de dinero para que su víctima sea quien abone ese importe pic.twitter.com/Mn8IGOnIrp
— Delegación del Gobierno de España en La Rioja (@DelegGobRIO) May 6, 2021

Otra estafa común es el vishing, un fraude que se realiza a través de una llamada telefónica con el objetivo de conseguir datos personales o bancarios de una persona.
Por último, una estafa de la que ya alertó la Oficina de Seguridad del Internauta (OSI), dependiente del Instituto Nacional de Ciberseguridad (INCIBE), son las llamadas que suplantan a la Seguridad Social haciendo creer a las víctimas que les llegarán cargos a usuarios a través de Bizum.
Se recibe una llamada fraudulenta de un supuesto funcionario de la Seguridad Social con la excusa de devolver una cantidad de dinero, por ejemplo, por tener hijos a cargo o maternidad. A veces no se detalla el motivo.
Los ciberdelincuentes suelen usar la solicitud de envío de dinero en sus estafas.
En la comunicación se requiere el uso de Bizum porque el ciberdelincuente envía al usuario una notificación a través de ella. El remitente puede llegar a aparecer como TGSS, para dar mayor credibilidad. El engaño viene cuando la solicitud que se recibe no es para un pago, sino que se trata de una petición de cobro. Si la persona no se da cuenta y lo acepta, se le realizará un cargo.
Si se ha sido víctima de estafa a través de Bizum, lo primero que hay que hacer es contactar directamente con el banco para tomar las medidas de seguridad que correspondan y así evitar que se realicen cargos adicionales e interponer una denuncia ante las Fuerzas y Cuerpos de Seguridad del Estado (FCSE) y la Agencia Española de Protección de Datos.
La desinversión de CaixaBank
A fecha de mayo de 2021, son más de treinta los bancos que disponen de Bizum en su aplicación móvil, con los principales (Bankia, BBVA, Bankinter, CaixaBank, Cajamar, Cajasur, EVO, Ibercaja, Liberbank, Openbank, Santander) entre ellos.
No obstante, CaixaBank tendrá que desinvertir parte de su capital en la fintech con el objetivo de cumplir con los estatutos de la empresa, pues al absorber Bankia se ha sumado el 23% de CaixaBank con el 11% de la entidad madrileña, resultando un 33,4% del capital, muy por encima del 24% de límite.
24 mayo, 2021
Pérdida de empleos y más fusiones: pronósticos del Banco de España
El gobernador del Banco de España, Pablo Hernández de Cos, ha declarado que «es inevitable» la pérdida de empleos en el sector financiero, en el marco de una entrevista realizada para el diario El Mundo que publica el propio Banco de España íntegra en su página web.
Inevitable pérdida de empleos por la digitalización
Según Hernández de Cos, «el diagnóstico que tenemos en Europa es que es un sector sometido a retos muy importantes. Han surgido las fintech por un lado y las big tech ya se están posicionando. Los tipos de interés reducidos también han reducido sus márgenes de intereses. Y hay un cierto exceso de capacidad en Europa. Estas son algunas de las causas que se encuentran detrás de esa baja rentabilidad de los bancos que ya se observaba antes de esta crisis. ¿Qué tienen que hacer ante estas circunstancias? Evidentemente, ganar eficiencia.»
Para el regidor del Banco de España, «la tecnología y la digitalización en particular, permite a los bancos ofrecer servicios de forma similar a como lo hacían, pero con un coste más reducido, como sucede en otros sectores. En España nos llama más la atención porque partíamos de un sector bancario con un número de sucursales muy elevados. Estos procesos de búsqueda de ganancias de eficiencia han llevado también a un proceso de consolidación bancaria.»
Sobre las fusiones bancarias
Aunque Hernández de Cos ha evitado pronunciarse sobre la fusión de CaixaBank y Bankia, al respecto de este tema ha afirmado que la transformación del sector financiero español todavía tiene mucho margen de maniobra y que «a escala europea, para fortalecer la unión monetaria sería conveniente que se produzcan fusiones bancarias transfronterizas. Tendría enormes beneficios para la unión bancaria a través de una mayor integración financiera».
A la pregunta sobre el problema que puede suponer la creación de bancos tan grandes y la posibilidad de que tengan que ser rescatados, responde que «la regulación financiera ha tratado de atajar posibles problemas en este ámbito al incorporar mayores requerimientos de capital y de MREL para una entidad cuando aumenta su tamaño. Precisamente una parte central de la reforma financiera internacional desarrollada en la última década se concentró en afrontar el problema de lo que se conoce como “demasiado grande para caer”, en referencia al tamaño de las entidades.»
Hernández de Cos se muestra muy optimista y subraya que el resultado de la evaluación de la reforma financiera muestra que ha tenido «efectos positivos sobre la resistencia y capacidad de resolución de los bancos», aunque también menciona «algunas carencias, que deberán afrontarse a escala global en el futuro.»
En este sentido, la inclusión financiera sería una asignatura pendiente, ya que la reducción de sucursales » podría generar algunos riesgos de exclusión, en particular en determinados colectivos y en determinadas zonas geográficas».
Pérdida de empleos en CaixaBank y Bankia
Mientras las nuevas fusiones bancarias están en el aire, la ya anunciada por CaixaBank y Bankia sigue esperando una concreción mayor. Los sindicatos de Bankia exigen que haya un despido equitativo y una homologación de las condiciones laborales de los empleados que formen parte del nuevo CaixaBank, pues los trabajadores de Bankia tienen sueldos más bajos y despidos más baratos.
Los primeros contactos entre patronal y sindicatos se han iniciado, pero las negociaciones en firme no se llevarán a cabo hasta que se apruebe la fusión jurídica de ambos bancos.
Por el momento se está llevando a cabo un proceso de selección de amblas plantillas y, tal y como han publicado medios como Valencia Plaza, pasarán 1.200 trabajadores de Bankia y 2.400 de CaixaBank.
24 marzo, 2021
El Tribunal Supremo, denunciado por «sistemática vulneración» de los consumidores
La Asociación de Usuarios Financieros (ASUFIN) ha denunciado ante la Comisión Europea al Tribunal Supremo por la «reiterada y sistemática vulneración de la Directiva europea 93/13/CEE que protege a los consumidores frente a las cláusulas abusivas en los contratos«.
El escrito, que cuenta con el apoyo de 68 juristas y economistas expertos en Derecho de los consumidores y 16 organizaciones de Croacia, España, Eslovenia, Hungría, Islandia, Italia, Polonia, Rumanía y Ucrania, podría derivar en un procedimiento sancionador para nuestro país, así como que el TJUE obligue al Tribunal Supremo a revisar toda su doctrina
Las prácticas del Tribunal Supremo
ASUFIN pide a las instituciones de la Unión Europea que realicen “las oportunas averiguaciones y abran el procedimiento de infracción correspondiente” a fin de garantizar que en nuestro país se aplique de forma correcta el Derecho de la Unión y, en concreto, el principio de transparencia en la contratación con los consumidores.
La asociación exige suprimir de manera definitiva el índice de referencia IRPH, tanto de cajas como de entidades, dejando estos préstamos sin interés conforme admite el sistema legal español y a eliminar asimismo los obstáculos y limitaciones existen en materia de acciones colectivas.
ASUFIN justifica en su denuncia, “con datos objetivos” que el Tribunal Supremo español “no ha sido capaz de resolver los asuntos con un criterio que ofreciera seguridad jurídica”. Esta inseguridad jurídica ha provocado que los jueces nacionales se hayan visto obligados a plantear hasta 88 cuestiones prejudiciales en materia de protección del consumidor entre 2010 y 2019. Cuestiones que han llevado a corregir muchas veces el criterio del Tribunal Supremo lo que ha provocado que muchos consumidores con sentencia desestimatoria perdieran la oportunidad de recuperar su dinero por una interpretación incorrecta de las directivas europeas.
Y es que sistemáticamente, el Tribunal Supremo no ha acogido pacíficamente la doctrina del TJUE manteniendo una clara contradicción jurídica que sigue generando graves perjuicios al introducir recortes, limitaciones o interpretaciones restrictivas de los criterios protectores de los consumidores.
La demanda aporta datos objetivos de las decisiones más lesivas: la retroactividad de la cláusula suelo, las costas procesales, la contratación entre profesionales, el vencimiento anticipado, el IRPH y la falta de legitimación de las asociaciones de consumidores para defender a clientes con inversiones de elevada cuantía, carácter especulativo o múltiples contrataciones, entre otras.
Patricia Suárez, presidenta de ASUFIN, ha señalado que «los consumidores estamos cansados de amanecer en el día de la marmota una y otra vez, en una situación de inseguridad jurídica que no es buena para nadie. Con esta denuncia esperamos que la Comisión Europea tome cartas en el asunto y que nuestro Alto Tribunal recupere la senda iniciada en 2012 con la primera sentencia que aplicaba el principio de la transparencia en la contratación masiva.”
15 enero, 2021
Sanción millonaria a BBVA por vulnerar el Reglamento General de Protección de Datos
La Agencia Española de Protección de Datos (AEPD) ha impuesto una sanción de cinco millones de euros a BBVA por tres vulneraciones del Reglamento General de Protección de Datos (RGPD).
En concreto, le ha impuesto una sanción de tres millones de euros por una infracción muy grave del artículo 6 del RGPD, en cuanto a la fórmula utilizada para recabar el consentimiendo de sus clientes, y otra de dos millones por una infracción leve al haber vulnerado los artículos 13 y 14, referidos a los datos obtenidos de los interesados.
Según informa la AEPD, la política de privacidad de la entidad bancaria no era clara y vulneraba el principio de legitimación. Es decir, no captaba bien los consentimientos y las bases jurídicas utilizadas para determinados tratamientos no eran correctos.
Además, la resolución de la Agencia impone una serie de medidas coercitivas que obligan a BBVA a reformular en un plazo de seis meses su sistema de gestión de protección de datos en relación con el deber de información y obtención del consentimiento.
BBVA puede interponer un recurso de reposición ante la AEPD y acudir a la Audiencia Nacional en vía contenciosa para recurrir la sanción.
La sanción más alta de la historia de la AEPD
Se trata de la multa más alta de la historia impuesta por la Agencia. Hasta ahora, la sanción más elevada había sido contra Facebook, de 1,2 millones de euros, al constatar que la red social recopilaba, almacenaba y utilizaba datos, incluso los especialmente protegidos, para fines publicitarios sin el consentimiento de los usuarios.
Con esta resolución la AEPD se alinea con el resto de autoridades de protección de datos europeas, que ya han impuesto multas similares a otras entidades y multinacionales por vulneraciones de la normativa de protección de datos.
16 diciembre, 2020