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ING sí cree que la banca debe temer a las tecnológicas
Si la semana pasada os contaba que la agencia de rating alemana Scope había emitido un informe en el que señalaba que los banqueros podían estar tranquilos ante las tecnológicas, hoy me hago eco de las opiniones contrarias, y nada más y nada menos que del consejero delegado de ING España y Portugal, César González-Bueno.
ING sí teme a las tecnológicas
El consejero delegado de ING España y Portugal ha afirmado que las bigtech son uno de los mayores peligros para el sector bancario tradicional debido a que disponen de amplio capital para hacer operaciones y «afrontar los retos que sean necesarios».
Para el representante de esta institución financiera con fuerte presencia europea, las fintech suponen un riesgo menor, ya que necesitan tanto regulación como inyecciones de capital y, por tanto, están lejos de competir en igualdad de condiciones con los bancos.
Aniversario de ING en España
Estas declaraciones las ha realizado en el marco de la celebración del aniversario de los veinte años de ING en España, en la que ha presentado un informe de la consultora PwC sobre la contribución del banco a la sociedad y los clientes españoles, así como el papel que ha jugado con respecto a sus competidores bancarios.
En estas dos décadas del banco en España se ha transformado de un banco de ahorro (la famosa «cuenta Naranja») a una entidad completa capaz de dar respuesta a todas las necesidades financieras.
Con cuatro millones de clientes, es el banco más recomendado en nuestro país según un informe de EMO Insights International, y tiene un ratio de reclamaciones tres veces inferior al que le correspondería por su cuota de mercado.
ING, pionera en relación directa y digital
ING supuso una disrupción enorme en el sector bancario español, con una estrategia telefónica primero y digital un año después pionera que atrajo a muchos clientes jóvenes con empleo y capacidad de ahorro.
Gracias a los costes menores por su operativa a través de canales no presenciales, ING ha ofertado siempre cuentas sin comisiones, buenas condiciones de financiación y mayores rentabilidades de ahorro.
En la actualidad, una de cada diez hipotecas que se conceden en España es de ING (9,4 % de cuota de nueva producción) y en préstamos la entidad ha alcanzado una cuota de alrededor del 6% de nueva producción.
Su incesante búsqueda de innovación la ha hecho ser una de las pocas entidades que ofrece la posibilidad de contratar una hipoteca íntegramente a través del teléfono móvil.
2 agosto, 2019
El banquero puede estar tranquilo con las tecnológicas (según Scope)
Conste que no lo he dicho yo, sino la agencia de rating Scope, que acaba de publicar un informe titulado «Big tech won´t eat the bank´s lunch in the foreseeable future» (las grandes tecnológicas no comerán la comida de los banqueros en el futuro cercano).
Por qué las tecnológicas no van tan bien como pensábamos
Ya hemos dicho más de una vez que bancos y banqueros temían a las gigantes tecnológicas por la cantidad de datos y la fidelidad de los clientes que manejan. Esto las pone en una clara ventaja con respecto a la banca tradicional, pero hay algo con lo que no hemos contado: la pérdida de reputación de empresas como Facebook, Google o Amazon y la regulación a la que parece que van a ser sometidas por las autoridades legislativas.
La firma alemana señala, además, que la transformación digital que están llevando a cabo los grandes bancos (en España tenemos CaixaBank y BBVA como máximos exponentes), modernizando sus estructuras y adecuándose a las expectativas y los tiempos de los nuevos usuarios, les harán competir en igualdad de condiciones.
Scope resalta también la fortaleza del sistema bancario europeo, promovida en gran parte por la estricta regulación bancaria, contraria a la desregulación que impera en Estados Unidos y que ha ocasionado que se merme el papel de intermediario de los bancos y haya mucha más especialización.
Una gran tecnológica como Amazon o Facebook tendría mucho más fácil hacerse con el mercado en Estados Unidos que en Europa.
Destinos idílicos para grandes tecnológicas
En su informe para la tranquilidad del banquero medio, Scope indica que el mejor mercado para las bigtech que quieran hacer negocio bancario se encuentra en los países emergentes, donde hay un elevado crecimiento de la clase media, cada vez más reducida en la vieja Europa, aunque en los países del Este sí parece haber un hueco debido a su apuesta por el fintech, de la que hemos hablado aquí alguna que otra vez.
Habrá que permanecer atentos a próximos informes y, por supuesto, a la realidad diaria, para ver si los banqueros realmente pueden dormir tranquilos.
10 julio, 2019
Cátedra la Caixa Economía y Sociedad
La Caixa ha presentado ya el programa de su Cátedra la Caixa Economía y Sociedad para los próximos meses de 2019, en el que, a través de conferencias y clases magistrales, abordará cuestiones actuales que afectan a la sociedad.
Conferencias y clases de Cátedra la Caixa
Cátedra la Caixa Economía y Sociedad ha inaugurado el año con la conferencia de Jacques de Larosière, exgobernador del Banco de Francia y ex Director Gerente del Fondo Monetario Internacional.
Larosière, presidente de la Comisión Estratégica del Tesoro francés y Asesor de BNP Paribas, dio el pasado jueves una charla titulada «Las crisis financieras son a menudo el resultado de consensos equivocados» en el Auditorio la Caixa, (Paseo de la Castellana, 51 de Madrid).
En el mismo auditorio el 18 de febrero se impartirá la conferencia «La frontera Sur de Europa: riesgos, oportunidades, estrategias», a cargo de Emilio Lamo de Espinosa, catedrático emérito de Sociología de la Universidad Complutense y presidente del Real Instituto Elcano, y Pol Morillas, director del Barcelona Centre for International Affairs (CIDOB).
La inmigración es un tema que ya ha ocupado ediciones anteriores, como la celebrada el pasado 3 de diciembre, titulada «Inmigración: ¿rescatar o regular? Un reto indemorable», impartida por Araceli Mangas Martín, catedrática de Derecho Internacional de la UCM, y Gemma Pinyol Jiménez, directora de Políticas Migratorias y Diversidad en Instrategies e investigadora asociada GRITIM- Universidad Pompeu Fabra.
Ciclos de la Cátedra sobre banca
Los días 25, 26 y 27 de febrero, dentro de este programa de Cátedra la Caixa, Antoni Garrido, catedrático de Economía Aplicada de la Universidad de Barcelona, dará un ciclo de clases magistrales titulado «La banca diez años después de la caída de Lehman Brothers«.
En él tratará las consecuencias de la crisis, como el redimensionamiento del sector, el «tsunami regulatorio», la crisis de reputación o la pérdida de valor de las franquicias bancarias; los desafíos a los que se enfrenta el sector en un escenario macroeconómico con incertidumbre regulatoria, disrupción digital y problemas de imagen corporativa; y la respuesta del sector, en la que se abrirá un debate sobre si los bancos han evolucionado o han vivido una auténtica revolución por el desarrollo tecnológico o la redefinición de un modelo donde el cliente se encuentra en el centro.
Otro ciclo con similar planteamiento, esta vez a cargo de Andrés J. Picazo Tadeo, catedrático de Economía Aplicada por la Universidad de Valencia, tendrá lugar un mes después, del 25 al 27 de marzo.
Picazo hablará de «Crecimiento y prosperidad: viejas y nuevas perspectivas. Algunas lecciones para la economía española», analizando la productividad de nuestra economía y también la necesidad de renovar el modelo productivo atendiendo a factores como el capital humano y tecnológico, el tamaño de las empresas españolas o el capital social.
La asistencia a estas clases magistrales se acredita con un diploma.
Fascismo, comunismo y diplomacia
La Cátedra la Caixa tratará también otros temas históricos y políticos, como el centenario de 1919 y qué supuso aquel año en que, terminada la Primera Guerra Mundial, se empezó a construir un nuevo orden internacional que desembocaría en la aparición del fascismo en Italia, el Octavo Congreso del Partido Comunista de la Unión Soviética y la Conferencia Internacional de París en la que se creó un nuevo modelo de diplomacia.
El ciclo, que se desarrollará del 11 al 13 de febrero, lo dará Juan Pablo Fusi, historiador de la Real Academia de Historia.
Cátedra la Caixa: Ciclo de clases magistrales «1919: Fascismo, comunismo y diplomacia internacional».

14 enero, 2019
El sandbox español podría aprobarse este mismo año
Parece que las fintech españolas podrían terminar bien el año si se confirma el secreto a voces de que la ministra Nadia Calviño está acelerando todo el proceso para tener aprobado el sandbox antes de Navidad.
Todavía se desconoce la forma, si será como un proyecto de ley de tramitación ordinaria en el Congreso o el ya consabido, tradicional e instantáneo real decreto ley, aunque, según adelanta la consultoría finReg360 a Cinco Días, sería muy complicado aducir «urgente necesidad» para proceder por esta segunda vía.
No obstante, el real decreto ley o una norma similar sería necesario para introducir las exenciones (licencias sandbox) en la aplicación de la normativa, de las que se beneficiarían las entidades que accedieran al banco de pruebas.
Funcionamiento del sandbox
La CNMV, el Banco de España y el Dirección General de Seguros y Fondos de Pensiones (DGSFP) serán los encargados de la vigilancia de los proyectos que entren a este espacio de pruebas desregulado que es el sandbox.
En principio se prevé que las startups fintech puedan estar un periodo de año y medio en el sandbox y que no se facilitarán las criptoemisiones per se.
Además, desde el Ministerio de Economía parece que se va a exigir que los participantes en este espacio tengan garantías financieras suficientes para «cubrir la responsabilidad por los daños y perjuicios en los que pudieran incurrir».
Ventajas del sandbox
La implementación de un sandbox, según la Asociación Española de FinTech e InsurTech, promueve el desarrollo de la innovación, al crear un entorno de trabajo donde lanzar de forma controlada nuevos modelos de negocio financiero; la sana y justa competencia, al reducir inicialmente el cumplimiento total de todas las reglas establecidas y las barreras de entrada; la actualización legislativa, al permitir observar qué necesita el sector, y una minimización de los riesgos, pues se aprende ‘sobre la marcha’ sobre los riesgos y las oportunidades de la aplicación de nuevas tecnologías a los nuevos modelos de negocio.
El sandbox español va a posicionar a nuestro país en el circuito internacional de inversiones extranjeras y nos situaría a la altura de Reino Unido, Australia, Japón, Canadá, Hong Kong o Singapur. Además, favorecerá que entidades fintech de otros países de Europa quieran ubicarse en España, especialmente del Reino Unido si se produce la salida de la Unión Europea.
3 diciembre, 2018
Las fintech prefieren la colaboración con la banca
Aunque se hable de guerra y competencia desleal, e incluso la banca tradicional contribuya a ello con discursos como los que he abordado aquí alguna vez, lo cierto es que un 75% de las empresas fintech preferirían mantener colaboración con los bancos para poner su tecnología al servicio de confianza de estos últimos, y viceversa.
Los datos salen del último informe World Fintech Report 2018 de Capgemini y Linkedin en colaboración con Efma.
Haz la colaboración y no la guerra
Para muchas personas que hayan seguido la narrativa mediática de los últimos años esto resultará muy sorprendente, pues en todo momento se ha hablado de startups fintech que vienen pisando fuerte para llevarse a los clientes de los bancos, pero haciendo un análisis más riguroso podemos encontrar muchos ejemplos de la colaboración entre ambos.
Y es que, aunque los máximos responsables de Santander, BBVA y CaixaBank hayan acudido a Bruselas para pedir una regulación que asegure la competencia en igualdad de condiciones, lo cierto es que las empresas fintech, a pesar de haber captado 110.000 millones de dólares de financiación desde 2009, se encuentran solas en su batalla para lograr el éxito porque los clientes de servicios financieros siguen confiando más en las marcas tradicionales que en ellas.
Colaboración simbiótica para el éxito
Las fintech pueden aportar la sencillez, las soluciones personalizadas, la digitalización y la disponibilidad total que demandan los nuevos consumidores de servicios financieros, ventajas que hasta la fecha no son capaces de encontrar en las entidades tradicionales.
En este sentido, un 90% de las empresas fintech destaca su capacidad para proporcionar agilidad y mejorar la experiencia de usuario.
Por su parte, los bancos están introduciendo muchas de estas mejoras sin dejar de lado sus fortalezas en gestión de riesgos, infraestructuras, confianza del cliente, experiencia en el ámbito regulación y acceso al capital.
La colaboración entre ambas sería así la clave para la supervivencia… y el éxito.
18 junio, 2018
Banqueros de Santander, BBVA y CaixaBank exigen igualdad con las fintech
Los responsables de grandes entidades financieras españolas como son Banco Santander, BBVA y CaixaBank han acudido a Bruselas para expresar a las autoridades europeas su preocupación por la desregulación de las fintech y exigir que haya competencia en igualdad con este nuevo sector.
Igualdad de condiciones
La presidenta del Santander, Ana Botín, su homólogo del BBVA, Francisco González, y el máximo responsable de CaixaBank, Jordi Gual, presentaron sus propuestas en el marco de una reunión del Instituto de Finanzas Internacionales (IIF).
Para Botín el problema no es tanto la competencia, sino la necesidad de competir en condiciones de igualdad, de una «competencia justa». La responsable del Santander, que habló en el panel sobre mercados financieros, indicó que las plataformas reunidas en ese marco son «más abiertas» que las grandes tecnológicas y denunció que «no hay reglas del juego uniformes».
Por su parte, el presidente del BBVA, presente en la misma mesa, apuntó a la urgencia de establecer una arquitectura legal que responda a las nuevas necesidades en materia de control de datos, haciendo referencia a las filtraciones de Facebook y a que, «quien controla los datos, controla el mundo».
González habló de ciberseguridad, infraestructuras en la nube, privacidad de datos, etc. y la importancia de contar con unos principios comunes a nivel europeo.
CaixaBank y las big tech
En la misma línea se ha pronunciado varias veces el responsable de CaixaBank, Jordi Gual, que ya viene diciendo desde hace meses, y así lo señaló en Forinvest en marzo en Feria Valencia, que la competencia de la banca no viene solo de las fintech, sino de las big tech como Facebook, Google o Amazon.
Para Gual todas estas grandes compañías tienen en común su capacidad de innovación y desarrollo de nuevas tecnologías con una base de clientes que les permite acceder a una gran parte del mercado. Además de que gozan de cierto trato de favor por parte de los legisladores.
Amenaza para el banquero
El banquero tradicional parece sentirse desafiado con la irrupción de las fintech en terrenos que hasta el momento solo le competían a él, como los medios de pago, y recurre a las autoridades a pedir auxilio e igualdad.
Por una parte estoy de acuerdo con sus peticiones, pero no puedo evitar esbozar una sonrisa sarcástica al ver que todas estas reclamaciones las hacen ante el mayor lobby bancario del mundo, y en un momento en el que grandes bancos siguen gozando de los mismos privilegios legislativos de siempre.
Como he venido señalando siempre en este blog, la legislación debe ser garantista con el cliente o consumidor, especialmente frente a estafas, fraudes y demás escenarios que puedan provocarle perjuicios. Y ahí es donde no parece que vayan a existir, al menos de momento, condiciones de igualdad.
4 junio, 2018
La CNMV protegerá a los consumidores de fintech
La Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) creará durante este año una subdirección de fintech y ciberseguridad con el objetivo de prevenir los riesgos derivados del desarrollo tecnológico, si bien este supervisor irá destinado a la protección de los consumidores de estafas, fraudes, robos, etc. en un marco desregulado.
Acuerdo del Ministerio y la CNMV
Para fomentar el sector fintech y que este no termine hipertrofiado de leyes que le impidan innovar y prosperar, como sucede con el sector bancario, el Ministerio de Economía y la CNMV pretenden crear un campo de pruebas que ya ha tenido éxito en otros países.
Se llamaría sandbox, utilizando el término anglosajón que se emplea en desarrollo de software y desarrollo web, y se trataría de un entorno de pruebas que, a diferencia de otros sectores, sí estaría abierto, solo que se iría adaptando progresivamente a los requerimientos de la actividad financiera bajo el control de la CNVM. Una forma de controlar los riesgos y evitar que afecten al consumidor final que ya ha tenido éxito en Reino Unido con la Financial Conduct Authority (FCA) y está implantada en otros países como Australia, Hong Kong, Corea del Sur, Holanda y Suiza.
La Asociación Española de FinTech e InsurTech (AEFI) ha valorado muy positivamente esta iniciativa, en gran medida también porque desde la CNMV se han mostrado abiertos a escuchar lo que los expertos en fintech de España tengan que decir al respecto.
De esta forma la legislación, que compete al Ministerio de Economía, se desarrollaría de manera inversa, una vez puestas en marcha las ideas fintech, lo que supone un gran impulso a la innovación.
Economía debe definir primero qué proyectos pueden incluirse en el banco de pruebas, los plazos máximos para permanecer en él, el número máximo de inversores que pueden participar en cada una de las iniciativas y la participación máxima de cada socio, así como las maneras de supervisar.
Impulso de la CNMV al sector
Este entorno seguro permitirá que startups que en la actualidad se encuentran en una situación alegal, sin licencia y sin saber muy bien dónde pueden llegar o si les van a cortar el negocio puedan lanzar con agilidad nuevos productos o servicios.
De esta forma se impulsarán, y veremos surgir a la velocidad de la luz, proyectos fintech de gestión patrimonial, préstamos colectivos, cambios de divisa, pago, criptomonedas, etc.
13 marzo, 2018
Las Fintech, sin supervisión y fuera de la ley
La Autoridad Bancaria Europea (ABE) ha publicado en las últimas semanas un estudio que revela que hasta un tercio de las Fintech, empresas de tecnología financiera que en muchos casos operan ofreciendo servicios de banca, no tienen ninguna supervisión ni control y están fuera de la ley, pues no hay regulación que las cubra.
Ejercicio de mapeo
Durante la primavera de este año la Autoridad Bancaria Europea ha realizado un ejercicio de mapeo para tener una perspectiva completa de los servicios financieros y las innovaciones (distribución del servicio online o a través de móviles, tecnología biométrica, análisis de Big Data, robo-advice, cloud computing, etc.) que ofrecen las empresas Fintech en toda Europa. Es la primera vez que un ejercicio de mapeo así se lleva a cabo a nivel de la Unión Europea en este sector.
Aunque se ha descubierto que hay unas 1500 firmas de Fintech establecidas en la Unión Europea, las autoridades competentes solo han proporcionado información detallada de 282, entre las cuales hay algunas acogidas bajo la supervisión y regulación nacional financiera, mientras que otras, no.
El hecho de que haya firmas de Fintech que estén sujetas a la autorización y registro nacional implica que puede haber muchas divergencias potenciales en el tratamiento de las Fintech en toda la Unión Europea.
El alto porcentaje de firmas Fintech no sujetas a ningún régimen de supervisión y regulación sugiere, asimismo, la necesidad de hacer un análisis más exhaustivo sobre las actividades que realizan.
Servicios financieros Fintech
En cuanto los servicios financieros que proporcionan las Fintech, los resultados del estudio indican que las empresas proveen un amplio rango de los mismos, con predominio de actividades de pago.
Sin supervisión no puede haber utopía
La Autoridad Bancaria Europea es la entidad encargada de la supervisión de las deficiencias en la legislación y la aplicación del Derecho de la Unión Europea por las autoridades nacionales, así como de la supervisión de las distintas instituciones financieras y el mercado interior.
La ABE desempeña, asimismo, un papel crucial en la convergencia de prácticas de supervisión, evaluación de riesgos y vulnerabilidades del sector bancario de la Unión Europea, mediante la publicación de informes de riesgos y pruebas de resistencia a nivel paneuropeo.
Este informe de la ABE nos pone en una encrucijada, pues muchos de los que apostamos por las Fintech frente al panorama de la banca tradicional lo hemos hecho precisamente para no caer en los mismos errores y en la corrupción sistémica de la banca, y no parece posible que podamos tener un futuro idílico sin supervisión y control.
4 septiembre, 2017