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Protección y garantías para los usuarios financieros con el Sandbox
La semana pasada la Asociación Española de Fintech e Insurtech (AEFI) y la Asociación Usuarios Financieros (ASUFIN) celebraron una jornada conjunta para analizar los cambios regulatorios y la aplicación del Sandbox en la que, entre otras, se extrajo la conclusión de que el Sandbox español proporcionará protección, seguridad y garantías a los usuarios financieros.
Garantías de protección del Sandbox
En la jornada estuvieron presentes Ana García Barona, responsable de Regulación, Subdirección General de Seguros Regulación y Relaciones Internacionales de la DGS, Francisco del Olmo, subdirector responsable de Fintech y Ciberseguridad, Departamento de Estrategia e Innovación, Dirección General de Política Estratégica y Asuntos Internacionales de la CNMV, Sergio Gorjón, responsable de la Unidad de Nuevos Proveedores y Regulación, Banco de España y, Jaime Bofill, socio de Hogan Lovells.
Ana Barona (DGS), Jaime Bofill (Hogan Lovells), Sergio Gorjón (Banco de España) y Rodrigo García (Presidente AEFI)
El presidente de AEFI, Rodrigo García de la Cruz, explicó que el Sandbox incluye garantías de protección para los usuarios de los servicios digitales y, al ser un entorno regulado por los supervisores financieros, los participantes que presenten sus proyectos «deberán tomar las precauciones pertinentes para proteger no solo los derechos, sino también la confidencialidad de los datos de sus usuarios o clientes».
Presencia de los consumidores en el Sandbox para garantizar protección
Por su parte, ASUFIN ha señalado que se debe contar con la presencia de los consumidores para garantizar la protección de los usuarios financieros.
Así, para la organización, es de crucial importancia que la regulación y aplicación del Sandbox se centre en la protección del consumidor «para que no se cometan errores del pasado», como fraude, estafa y tantos y tantos abusos que se han cometido previamente y que han minado la confianza de la ciudadanía en el sector financiero.
En este sentido, la presidenta de ASUFIN, Patricia Suárez, puso Libra, la moneda de Facebook, como ejemplo de proyecto que necesita un Sandbox regulatorio para la protección de los consumidores, ya que antes de regular sería necesario que se probase un lanzamiento en un marco acotado y monitorizado por supervisores.
2 septiembre, 2019
Blanqueo de capitales: sistema de reconocimiento para prevenirlo
La directiva PSD2 (Segunda Directiva de Servicios de Pago) está generando nuevos productos y servicios fintech para eliminar la posibilidad de blanqueo de capitales, estafa y demás cibercrímenes relacionados con el sector financiero.
Soluciones contra el blanqueo de capitales
Uno de estos productos/servicios es el sistema de reconocimiento biométrico que han desarrollado Pecunpay, entidad de dinero electrónico supervisada por el Banco de España, y LINK Mobility, proveedor de mensajería y soluciones móviles orientado a empresas.
La herramienta de Pecunpay y LINK Mobility funciona mediante una API que se integra con facilidad en los entornos de los clientes y que arranca desde un SMS o email.
El sistema de reconocimiento para la prevención del blanqueo de capitales es un servicio con plena validez jurídica y de sencilla implementación a través de un proceso de KYC (Know Your Customer) con reconocimiento biométrico.
Funcionamiento del sistema
El cliente recibe un SMS o email para validar su identidad, y tendrá que aportar una captura del DNI y completar la validación biométrica o prueba de vida antes de proceder a la aceptación de la información recopilada.
Seguidamente, y antes de completar el proceso de firma digital avanzada con OTP (One-Time Password), se pueden consultar los ficheros internos y externos de información y riesgos. Finalmente se realiza la firma de un contrato certificado y con todas las evidencias que se puede alojar en la red de Blockchain para garantizar su total inalterabilidad.
Directiva para prevenir el blanqueo
Con la directiva PSD2 las autoridades europeas pretenden conseguir la apertura definitiva de la industria financiera y bancaria de la Unión Europea, a través de servicios totalmente estandarizados y principalmente con el foco puesto en la lucha contra el blanqueo de capitales.
La PSD2 refuerza las exigencias de seguridad a quienes inician o procesan pagos electrónicos e introduce la necesidad de que los operadores de cajeros, que están excluidos de la Directiva y la Ley, tengan que aplicar las normas de transparencia y protección de datos. En determinados supuestos será necesaria una autenticación reforzada, y es ahí donde entran en juego sistemas como el de Pecunpay y LINK Mobility.

14 junio, 2019
Google ya es fintech y se acerca a ser banco en Europa
El gigante tecnológico Google ha obtenido una licencia en Lituania para operar como fintech, lo que le proporciona permiso para dar servicios financieros que, si bien no están todavía a la altura de un banco, sí que le acercan cada vez más a ello. Y podrá hacerlo en toda Europa.
Servicios que podrá dar Google
Gracias a la flexibilidad de la legislación lituana Google podrá procesar pagos, emitir dinero electrónico, efectuar transacciones de pago, remesas internacionales, servicios de depósito y retirada de efectivo, así como transferencias de débito directo y crédito.
Se queda lejos de ofrecer préstamos, hipotecas y crear y operar fondos de inversión, como sí puede hacer la fintech Revolut, de la que ya hemos hablado en este blog, pero los servicios financieros para los que ha recibido autorización no son una cuestión baladí.
La compañía tecnológica se une así a Facebook y Amazon, que obtuvieron sendas licencias a través de Irlanda y Luxemburgo, respectivamente, pero también aplicables a todo el ámbito geográfico comunitario.
Desde El Economista señalaban la posibilidad de que se unan otros gigantes como Apple o Samsung, puesto que, al menos en el caso del primero ya cuenta con medios de pago a través de móvil y otros dispositivos y tiene pensado ampliar sus prestaciones en los próximos años.
Banquero y cliente comparten suspicacias
Con esta nueva licencia para operar los banqueros europeos ven realizadas una de sus mayores pesadillas, que es el acceso a sus servicios a grandísimas empresas que poseen una cantidad ingente de datos sobre millones de usuarios de todo tipo.
Un banco de Google sería la entidad más temible para cualquier banquero al disponer de datos personales no solo de compras, sino también de intereses, búsquedas, hábitos de consumo, etc., por lo que se espera que los bancos tradicionales sigan exigiendo a las autoridades europeas mayor control sobre el sector fintech y, en especial, sobre las empresas tecnológicas que acceden a él.
Pero no es solo el banquero el que tiene que temer a Google, Amazon o Facebook. Los usuarios y/o clientes estamos más expuestos que nunca si no se ponen límites a la obtención y protección de nuestros datos.
Google tiene nuestras búsquedas, nuestros correos, nuestras preferencias… todos los datos que podamos imaginar y más sobre nosotros.

21 enero, 2019
Gigantes tecnológicos, amenaza real para la banca
Hemos visto en anteriores ocasiones que las fintech en realidad no suponen ninguna amenaza para la banca, pues la necesitan para poder sobrevivir y crecer. Quienes realmente suponen un riesgo para el modelo de negocio de los bancos tradicionales son los gigantes tecnológicos como Amazon, Facebook o Google, y veremos por qué.
El peligro de los gigantes tecnológicos
Las compañías tecnológicas como Google, Amazon, Facebook o Alipay disponen en la actualidad con licencias de entidad de pago o dinero electrónico en Europa. Así, con el paraguas añadido de la Directiva de Servicios de Pago (PSD2) de la Unión Europea, que obliga a cambiar hacia entornos más colaborativos, estos gigantes tecnológicos podrán tener acceso, previo consentimiento, a las cuentas de los clientes de los bancos.
Esto supone una verdadera amenaza para la banca tradicional, pues estas compañías pueden crear productos que presionen fuertemente, aprovechando la cantidad de usuarios fidelizados que poseen.
Y no solo la gran masa de clientes, sino que las grandes tecnológicas disponen de algo de lo que los bancos carecen, que es una inmensa cantidad de datos sobre su comportamiento.
Las bigtech lideran tecnológicamente el consumo en Internet y están muy por delante en la información que poseen sobre sus clientes. Además, son eficientes, resolutivas y capaces de modificar su trayectoria cuando ven que un modelo no funciona, por lo que serían un duro contrincante para una banca burocratizada, lenta y con escasa capacidad de reacción.
Respuesta de la banca a los gigantes tecnológicos
¿Y qué van a hacer los bancos ante esto? Pues todo parece apuntar a que pretenden blindarse para no tener que dar los datos de sus clientes ni a las fintech ni a estas grandes compañías tecnológicas.
Algunos bancos se encuentran desarrollando en la actualidad APIs, programas informáticos que limitan el acceso autorizado a la información del cliente. En la práctica funcionarían como filtros que hacen que la fintech o bigtech solo pueda acceder a la información estrictamente necesaria, como el número de cuenta y el nombre del usuario, sin datos como sexo, edad, nivel económico, dinero disponible, etc.
De esta manera la banca impediría el sueño de las bigtech de buscar nichos de mercado en los que facilitar la relación con sus clientes, o quedarse con la parte menos regulada del negocio.
Para los que tenemos una cierta edad y no somos nativos digitales esto supone mayor confianza en la banca, pero no para la nueva generación de millenials, que tiene en general una nefasta opinión sobre los bancos (quizá porque han vivido los estragos de la estafa crisis financiera de 2008) y no está dispuesta a usar un banco clásico.
Habrá que permanecer atentos a los movimientos en el sector.
20 agosto, 2018
Banqueros de Santander, BBVA y CaixaBank exigen igualdad con las fintech
Los responsables de grandes entidades financieras españolas como son Banco Santander, BBVA y CaixaBank han acudido a Bruselas para expresar a las autoridades europeas su preocupación por la desregulación de las fintech y exigir que haya competencia en igualdad con este nuevo sector.
Igualdad de condiciones
La presidenta del Santander, Ana Botín, su homólogo del BBVA, Francisco González, y el máximo responsable de CaixaBank, Jordi Gual, presentaron sus propuestas en el marco de una reunión del Instituto de Finanzas Internacionales (IIF).
Para Botín el problema no es tanto la competencia, sino la necesidad de competir en condiciones de igualdad, de una «competencia justa». La responsable del Santander, que habló en el panel sobre mercados financieros, indicó que las plataformas reunidas en ese marco son «más abiertas» que las grandes tecnológicas y denunció que «no hay reglas del juego uniformes».
Por su parte, el presidente del BBVA, presente en la misma mesa, apuntó a la urgencia de establecer una arquitectura legal que responda a las nuevas necesidades en materia de control de datos, haciendo referencia a las filtraciones de Facebook y a que, «quien controla los datos, controla el mundo».
González habló de ciberseguridad, infraestructuras en la nube, privacidad de datos, etc. y la importancia de contar con unos principios comunes a nivel europeo.
CaixaBank y las big tech
En la misma línea se ha pronunciado varias veces el responsable de CaixaBank, Jordi Gual, que ya viene diciendo desde hace meses, y así lo señaló en Forinvest en marzo en Feria Valencia, que la competencia de la banca no viene solo de las fintech, sino de las big tech como Facebook, Google o Amazon.
Para Gual todas estas grandes compañías tienen en común su capacidad de innovación y desarrollo de nuevas tecnologías con una base de clientes que les permite acceder a una gran parte del mercado. Además de que gozan de cierto trato de favor por parte de los legisladores.
Amenaza para el banquero
El banquero tradicional parece sentirse desafiado con la irrupción de las fintech en terrenos que hasta el momento solo le competían a él, como los medios de pago, y recurre a las autoridades a pedir auxilio e igualdad.
Por una parte estoy de acuerdo con sus peticiones, pero no puedo evitar esbozar una sonrisa sarcástica al ver que todas estas reclamaciones las hacen ante el mayor lobby bancario del mundo, y en un momento en el que grandes bancos siguen gozando de los mismos privilegios legislativos de siempre.
Como he venido señalando siempre en este blog, la legislación debe ser garantista con el cliente o consumidor, especialmente frente a estafas, fraudes y demás escenarios que puedan provocarle perjuicios. Y ahí es donde no parece que vayan a existir, al menos de momento, condiciones de igualdad.
4 junio, 2018